即有分期副总裁刘铮解读《中国新时代蓝领消费与成长白皮书》
各位网友大家好！这里是人民网视频访谈，我是主持人刘曦。在我们访谈一开始先跟大家介绍一群人，正是他们默默的辛勤付出构成了整个社会的运转基础，比如说大家手中使用的手机，可能就会来自于他们夜以继日的亲手组装，他们就是大量从事于生产制造业以及服务业的都市“新时代蓝领”。我们生活跟他们密切相关，可是他们的生活似乎离我们比较遥远，目前国内知名的消费金融企业即有分期联合人民网舆情数据中心以及零点调研机构走访了全国30个主要城市，对于超过六千名从事“新时代蓝领”行业的工作人员进行了调研，制作并发布了《中国新时代蓝领消费与成长白皮书》，也就是我手中的拿到这本书。今天我们非常荣幸邀请到了即有分期副总裁刘铮与我们一起解读这本白皮书，欢迎您。
大家好。
我们今天已经拿到了这本白皮书，刚才刘总也说了，这真是一本白皮书，封面是白的。一开始能不能和网友简单介绍一下这本白皮书的编写背景以及它的初衷是什么？
谈到背景，我觉得还是跟中国大的经济形势的大背景密切相关。从1978年到现在，经过40年的改革开放，整个中国经济飞速发展，城镇人口占全国人口的比例从过去的14%激增到现在的60%，随之而来的城镇新蓝领阶层的数量大规模增长，他们的生活状态也发生了巨大变化。从事消费金融行业的即有分期也是这一巨大变化的见证者，对城市新蓝领阶层有了比较深刻的了解。我们开展业务的三年来，在全国两百个城市，接触了超过一千万的客户。整个过程中，我们发现了一些客户的总体特征，同时也发现了这一人群的更深需求。从消费到成长到情感等角度，他们都需要更多的关注。所以即有分期作为一家负责任的企业，我们希望在我们掌握数据的基础之上，更好地把客户的特征，把客户消费金融之外的，包括消费心理、生活习惯、个人诉求更完整的呈现在更多企业面前，所以撰写了这本白皮书，也是希望通过大数据企业角度，能够帮助一群特殊的人群有更好的服务支持，我想也希望即有能够做一点企业的基本责任。
据了解这本白皮书是国内第一本聚焦蓝领群体的消费与成长的白皮书。即有分期以及我们零点调研机构还有人民网舆情数据中心联合打造的这么一本书，能不能和我们网友解释一下，我们怎么理解这个“新时代蓝领”，和曾经的蓝领群体有什么样不一样的特点，以及哪些新的特点？
说到“新时代蓝领”这是一个概念，也是与新时代的大背景相关的。十九大会议上特别提出，中国特色社会主义已经进入新时代。在这个新时代的大背景下，从整个国家到普通百姓都面临很多新的挑战和新的问题。当然，蓝领作为其中一员也会面临不同的变化。从我个人的理解，特别是我们在整个白皮书的数据分析里也得到了更深的认识。一二十年前的蓝领，更多的是传统的农民、务工人员，包括传统的制造业的工作者。但是从2011年，在整个中国大的经济格局发生了重大变化的背景下，我们整个人群，特别是蓝领人群也出现了新的变化。这个变化是在2011年，就出现了第三产业人群占比超过了第一产业，也就是传统的服务业行业超过了农业服务人员的数量，数字的巨大变化导致了新时代蓝领与老一辈蓝领产生了巨大差异：第一，他们首先消费观念完全不同，与传统的进城务工也好或者蓝领传统工人也好，他们更多诉求是赚一些钱寄到家里让家里生活的更好。而我们看到整个新时代蓝领占比提升以后，他们更多的诉求是希望改善自己的生活，希望植根于这个新的城市，特别是在整个城镇化加速以后，他们也希望成为城市的一分子，这点跟过去的蓝领有本质的不同。第二，他们对于生活的品质要求也是不同，特别是对于消费的理念，特别是消费信贷的理念，出现了很大的变化。有一些从过去的只是吃饱穿暖就好，现在更多的是我要追求跟城市人、跟城镇人口一样的品质，无论是衣食住行，这点我想也是从85后甚至到95后新时代的蓝领所呈现的特征，就是要对自己好一点。第三，我想一个很大的不同，就是他们最终极的诉求出现了很大的变化，这个诉求从过去希望能够自己成为城镇的一员，现在会进阶到希望成为创业者，这也是我们从大数据的调研里的新发现。整个从85到95后，32%以上的受调研的对象都提出了未来的两三年要自己创业的打算。这点我想也是在中国近几年创业浪潮引导之下，所成长的新的一批创业人的群体，他们不只是来自于白领、金领，不只是来自于IT，也来自于蓝领。所以我们称之为新时代的蓝领。
刘总刚才从三个不同的角度总结了“新时代蓝领”跟过去蓝领新的变化，也能够体现出“新时代蓝领”收入是更高的，而且是更有主见的，但是往往行业的现状跟白领不一样，也许缺乏社会一定的关怀，其实我们社会也会关怀他，但是跟白领相比这种关怀是不够的。诸有此类的行业现状您怎么看待？
从行业现状来讲，您提的这个问题确实很到位，作为这个人群来讲，从大的背景下看，我们都听说过在孟加拉有一个被称之为穷人银行的经济学的专家，是个博士，叫尤努斯，曾经说过信贷权也是人权，中国在这方面虽然起步晚，但是发展速度非常快。另一方面，从国内的金融支持状况来看，像我在银行界工作了二十多年，自己设身处地的感受是相对于其他人群，蓝领人群收入相对比较低，年龄又不高，普遍又缺乏征信信息的人群，相对来讲授信非常少，甚至有的时候是很困难的，这是一个现实。中国在十九大新时代背景下，包括政府与金融机构一直在倡导实现推动普惠金融，推动更多更广的全民的经济建设，拉动我们内部消费。我想这也是我们时代的背景和号角。在此之下，作为即有来讲，三年的时间，我们也是依托自己的一些业务经验，短短的时间里吸引了一千多万的客户能够加入到客户群体，确实可以看到客户需求还是非常踊跃的。但另一方面，我们作为一家有责任的企业，我们希望能够给这些客户提供更好、更专业、更放心、更安全的信贷服务品牌，这点我相信在国内也有一些非常活跃的新型的互联网金融企业在努力实现，为这部分人群做更好的服务。
您刚刚提到即有分期现在已经有一千万这样一个相对来说比较庞大的客户群体，这些客户是不是都是来自于刚刚书里提到的“新时代蓝领”这个群体呢？这些客户是不是具有一定的提前消费的意识呢？还是比较强烈的？他们是不是会同时存在一些顾虑呢，比如额外的利息、信息泄露、过度消费，即有分期面临这些怎么消除他们的顾虑？
是的，现在的数据来看，我们的核心客户，也就是刚才说的80后到95后，占到我们85%以上，都是我们的核心客户。您提到的问题也是目前市场上我们接触的客户也好，包括得到同业的反馈也好，大家普遍比较关注的问题，也是社会一些热点的话题。在这里我们也希望，我们作为行业其中的一分子，希望把我们整个行业建设的更加健康、向上，对于刚才您提到的几个问题，我们作为即有来讲会从几个方面进行一些着手。比如说，对于客户所关注的收益问题、利率的问题，其实是所有的企业，包括客户，都会同时关注的话题。在这点上，我们紧紧拥抱监管的政策，符合整个费率要求。同时在客户准入的情况下，会严格的进行客户的筛选，也就是说客户的资质能否进行常规的还款，常规的支付占他每个月的支出比例是否过高，我们都要做好先前把控，这点上按照即有现在的客群，我们的授信额在三千到五千左右，这个金额其实在传统行业非常低，按照分期折合到一期可能一个客户就还三五百块钱，根据我们对客户的把握，如果一个客户有正常工作、正常的收入来源，在适度消费的前提下，他们完全有能力通过一些小额的信贷让自己的生活更美好，我想这也符合我们当前整体的诉求。另一方面，我们当然也会看到有一些不理性，或者在信贷方面自控力比较弱的客户群体，我们会通过即有的风控系统，特别针对多次借贷的客户进行严格的把控，这样避免一些对于自己还款能力不清、意识不强的客户，可能出现过度信贷的行为，这点也是我们不鼓励的，我们会严格把控客户的进口。
您也提到了即有分期以发展普惠金融为已任，而且针对的群体是来自于“新时代蓝领”，其中这个蓝领是不是以年轻的朋友为主要的消费群体呢？即有分期如何为他们提供金融服务，以及提供了哪些金融服务？
是的。年龄刚才说了，这次整个白皮书90%的客户调研对象都是85—95后。从金融服务产品来讲，大体上有两大类的产品。一大类是基于线下有场景的消费金融。举个例子，比如手机分期，摩托车、电动车，包括一些教育、旅游，还有现在比较流行的医疗美容等等，这些都是对于年轻客户群体非常关注的市场，而我们即有分期通过现场的进驻式的服务，和客户实现第一时间的交流，了解他的需求，了解客户的经济背景，实现一些客户的授信，这是我们做线下金融服务。另一类是我们做线上，线上的客户基本上我们也分为两类，一类是我们存量的客户，也就是我们存量的优质客户，通过他之前消费贷的还款行为，我们找到一些优质的客户，我们会给客户提供进一步的金融信贷服务。此外，我们还会在线上开拓一个新的市场，把我们客户通过线上场景的搭建，在线上实现客户的导流，类似于京东，和我们知道的一些在线商城，引到我们在线的平台，给客户打造更多的线上场景，这样把我们线上线下客户实现打通，更好为这个群体进行多元的信贷服务。
消费金融这个行业本身的壁垒是比较高的，尤其面向蓝领群体，可能壁垒会更高，即有分期是如何解决这一问题的？
从行业壁垒来讲，做金融行业一定是需要高起点、高资金，而且包括高技术，我本身来自银行，所以对银行业比较了解。对于传统银行蓝领群体相对来讲在授信上是缺失的，也缺乏一些征信的信息。在此基础上，银行对于这一人群的传统风控数据的掌握，包括建模的适应度显然是不足的。把钱借出去很容易，但是难的是把钱放出去还能收得回来，因此对于风控识别有非常高的技术准入的门槛。在银行以外，市场上的确存在这样一些企业，他们贪图一时之快杀了进来，但是往往忽略市场，甚至有些把风险敞口作为代价，进行客户的博取和换取，实际上从长远来看都是难以进行生存和立足的。而即有分期自身的风控系统都是建立在多年的经验基础之上，进行大量的客户细分，也包括我们自己风险的决策引擎，在这些高技术投入的前提下，结合我们三年多的业务投放，实现了一个比较精准的客户定位。成熟的风控经验，对目标人群的精准定位，加上对于风险的敬畏，成为了即有分期征战消费金融行业的坚实后盾。
您刚刚提到了风控系统，我们也知道，蓝领这个群体本身是很难取得很好的信用评估。但是我们又不能忽略蓝领巨大的消费潜力，所以这个时候如何去把握这样的机遇和挑战之间的博弈呢？
主持人问的都是很犀利的问题。事实上，即有分期是从两个维度解决这个问题的： 一个维度是系统维度，我们自创了一整套被命名为“蜂鸟”的主业务系统，这个系统里从客户的销售管理到审核、评价，到贷中的放款，放款的支付系统，到贷后的催收，到客服，到数据的分析，还有包括用户权限管理等等，共分了八大模块这个系统也是我们具有独立自主知识产权开发的系统，我们可以随时对其中的参数和模型做出调整，保证了我们业务的快速响应，在行业内对于信贷审批和风险控制来讲是一套非常先进的系统在许多层面上要强于国际上的同类业务系统。另一个维度来源于我们对自己团队的管理，从销售的前端，到风险审核专家，到催收管理，到反欺诈的专家等等，在整个管理体系上形成贷前-贷中-贷后的有效的风险管理网。这一整套我们称之为“全员风控”的管理模式，同我们的大数据风控系统相结合，带来了风险控制与客户体验的最优解。
未来即有分期还有哪些发展的规划呢？
即有分期发展的还很年轻，三年的时间，在市场上摸爬滚打，我们一心期待的是能够更好的扶植新时代蓝领人群，帮助他们在工作和创业的过程中，实现更美好的生活。下一步我们还将大力推动一些线上，包括一些新品种的服务。线上的业务，我们2017年底已经开始推出了即有钱包这个APP，可以更好的将客户整个的消费场景，包括消费的申请，消费服务，还有客户的售后体验等等功能融为一体，让客户在手机上即可全程感受我们的金融服务。另一方面，我们也在线上积极的和合作伙伴，包括腾讯、平安、华强集团，通过与合作伙伴线上的导流还有不同产品间的交互使用，进一步提升我们线上的使用水准。从更高的维度来考虑，客户是立体的，是具有多种需求的，一个人不仅有金融需求，也有非金融需求，在他个人成长、工作，整体的日常生活过程中，我们希望通过我们这个平台整合更多的资源，把我们客户的金融与非金融所有的服务整合起来，以分期业务作为切口，不断扩容消费场景，建立起贯穿用户始终的服务型终端，让他们的生活更加有滋有味，丰富多彩。
我们也希望即有分期在快速发展的同时，继续为蓝领消费群体提供高质量的金融服务，让他们的生活变得越来越美好。感谢今天刘铮作客我们人民网，感谢各位网友的收看，我们下期节目再见。
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