首届中国普惠金融创新与发展峰会
各位网友大家好，为学习宣传贯彻党中央、国务院关于推进普惠金融发展的指示精神，学习宣传普惠金融实践中的典型产品、做法和模式，人民日报全国党媒信息公共平台与国家金融与发展实验室共同主办首届“中国普惠金融创新发展峰会”，邀请中央有关部门单位领导、金融领域知名专家学者和企业家，围绕推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度等话题深入交流，探寻普惠金融发展思路。
本次峰会以“智普惠 享金融”为主题，于8月5日（星期日）上午9:30在人民日报社新媒体大厦19层一号演播大厅举行。峰会发布《中国普惠金融创新报告（2018）》，并揭晓中国普惠金融典型案例。
尊敬的各位领导、各位来宾，大家上午好。欢迎大家来到人民日报社人民网一号演播厅，这里正在进行的首届中国普惠金融创新发展峰会。欢迎大家。
最近几天，我相信大家都有一个共同的感受，就是热，今天早上的清晨六点半我出门专门看了一下外面的温度，36度。这样一股热情正是我们像推行普惠金融这项事业饱含的热情，在普惠金融推给社会各阶层群体所需要的一种服务。然而此情此景我们坐在演播室带来一丝清凉也像是夏日里吹来一股穿堂风，我们在这里共商共建共享普惠金融的创新与发展，来把这些真知灼见带给大家，也期待在今天活动当中感受更多大家的一些观点和看法。首先允许我为大家介绍出席今天活动的各位领导和嘉宾，他们是：全国人大社会建设委员、人民日报社原副总编辑谢国明，国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院学部委员李杨，中国普惠金融促进会筹备小组组长、国家开发银行原副行长刘克崮，中国建设银行副行长张立林，人民网党委书记、总裁、人民日报社媒体技术股份有限公司董事叶蓁蓁，国务院扶贫办开发指导司副司长吴华，中国人民银行金融消费权益保护局副局长马绍刚，中国银保监会普惠金融部副主任冯燕，中国证监会办公厅副主任曾彤，中国银行业协会副秘书长张芳，中国融资担保业协会党委书记专职副会长任彦祥，中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅，国家金融与发展实验室副主任曾刚，银行业信贷资产流转登记中心理事长吕世蕴，兰考县县委常委、常务副县长王彦涛，世行北京办公室高级金融专家博士邵长毅，微众银行行长李南青，长江证券董事长尤习贵，浙江碳银创始人俞兆洪。此外还有来自孙冶方经济科学基金会、中国建设银行、中国农业银行、邮储银行、中国光大银行、安徽信用担保集团、西南财经大学等单位的代表，还有来自40多家的媒体朋友们，再次欢迎大家的到来，欢迎你们。
首先，让我们有请主办方代表人民网党委书记、总裁、人民日报社媒体技术股份有限公司董事长叶蓁蓁致辞。有请。
尊敬的李杨理事长、谢国明同志、刘克崮同志、张立林行长，各位来宾、各位媒体同仁，大家上午好。作为首届中国普惠金融创新发展峰会的主办方之一，我诚挚的欢迎大家的到来，特别是在今天这样一个周日的上午，大家抽出休息日的休息，冒着酷暑来到人民网的演播厅，对大家的到来表示衷心的感谢。
这里是习近平总书记2016年2月19日与福建宁德县赤溪村干部群众进行远程视频连线的地方。赤溪村是中国扶贫第一村，而今天我们的话题是普惠金融，我们人民日报全国党媒信息公共平台与国家金融发展实验室共同发起这次活动，意在承担起党媒对中国普惠金融体系建设的责任，汇聚社会各界的智慧，以使广大人民群众享有金融服务的需求得到更好的满足。
《中国普惠金融创新报（2018）》今天将正式发布，这本书是我们与国家金融与发展实验室和微众银行共同编写出版的。我们认为，得益于金融科技创新的加速，中国普惠金融生态体系正日益发展和完善，正形成全新的服务模式，更是在很大程度上突破了普惠金融发展的商业的可持续瓶颈。普惠金融事业以由此进入一个全新的发展阶段，正吸引越来越多的机构和基金参与其中，这些着眼于普惠金融生态建设的现实与未来的新书。关于本报告的更详细的内容，等一下会有同事做专门的解读。
实事求是说，我们媒体都不是普惠金融专业的研究者，但是跟着李杨老师等同事们学习普惠金融的过程中，我们有一个比较重要的心得。我们突然发现，其实普惠金融的发展与媒体今天所面临的一些变化以及媒体发展的历史沿革有着非常高度惊人的相似。人类的传播历史，就是我们这个行业经历了四次革命，一次是文字的发明，第二次是印刷术的发明，第三次是电讯技术的发明，第四次是互联网的发明。每一次的技术变革和发明都带来了人类文化传播的几个重要的变化。第一是参与文明创造的人群越来越广，传播文化的门槛越来越低，受益文化的人群越来越广。今天我们发现得益于技术的发展，金融服务、金融产品、金融活动的参与者、金融活动的受益者都在类似于我们在传播领域发生的这样的革命性的变化一样，都是人群越来越广，门槛越来越低，透明度越来越高，成本越来越低，这正是普惠金融在今天、在最近这些年得以提出并且得到大范围推广的一个非常重要的历史背景，这也为我们媒体参与这件事情提供了一个更好的背景和注脚。
稍候我们将揭晓“中国普惠金融典型案例”，在前期网上公开征集“普惠金融典型案例”的一个月里，我们共征集到来自全国各地52家金融机构的70个案例，提交案例的主体涵盖了多种类型的机构，有多种类型的银行业机构，还有证券公司、期货公司以及提供相关基础金融服务的一些服务机构，包括兰考县人民政府也报送了两个案例。经过网络投票和专家评审，我们最终遴选出12个具有代表意义的中国普惠金融典型案例，并将为他们授牌。我们还将70个参评案例汇编成册，希望这些来自普惠金融实践第一线的鲜活案例能为大家带来启示和借鉴。
各位来宾，我们编写出版主题报告，评选中国普惠金融典型案例，并召开今天的峰会，得到了中国人民银行、中国银保监会、中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会等单位的大力支持，在此，表示衷心的感谢。同时，这一系列活动也是全国党媒品牌为推动中国普惠金融建设，探索多方合作模式的首次尝试，我们愿意把这一系列有意义的活动继续举办下去，相信明年会有更多的成果呈现。再次感谢大家。谢谢。
感谢叶总精彩的致辞，也感谢他为我们带来一个宏观背景的介绍，是的，稍候我们将在这里为大家发布普惠金融的创新报告，这个报告有着什么样的精彩内容，叶总卖了一个关子，让我们大家拭目以待。接下来有请联合主办方代表国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院学部委员李杨致辞。有请。
尊敬的各位嘉宾、女士们、先生们，大家上午好。首先，我代表主办方之一，国家金融与发展实验室对各位的到来表示衷心的感谢和热烈的欢迎。
我们国家金融与发展实验室是由2015年由中央深改办批准的首批25家国家智库之一，是其中唯一的金融智库。金融要研究的事很多，不管再多，我们把普惠金融都作为我们不可或缺的一个重要组成部分。因为我们认识到金融发展到今天，普惠金融不是我们挣了钱之后才去做的事，而应该是我们的本业，让所有的人都获得有尊严的金融服务是人们的天赋人权，我们要为实现这种天赋人权贡献我们的力量。
普惠金融这两个字，是可以拆开说的，我想强调的就是，它强调的是普及，而不是优惠。这就是新的概念和过去的概念的很大的区别。要想普及和媒体密切结合是一个天然的渠道，是一个最好的渠道，媒体至少可以让人们知道在人间还有这样一种事情。当然，普及不只是媒体宣传，还要有其他的东西。普惠金融在中国正式进入政策语言是十八届三中全会决定，应当说，党中央确实是高瞻远瞩，因为在中央的文件里面写上“普惠金融”的时候，中国的金融界绝大多数人是不知道这个概念的，但也许我们知道小贷，我们知道给中小企业的贷款等等，我们不知道有这样一个概念特指着这样一个事情。所以，我记得很清楚，三中全会决定一公布的时候，我们那儿电话很忙，很多人问，教授，什么是普惠金融？我说我只是知道这这个概念，深刻的含义还不太熟悉。所以我们有好几个专门研究普惠金融的队伍，今天的成果应该说我们诸多成果之一。
发展到今天，发展普惠金融一定要沿着正确的路，我们很忧虑，由于路子没有走的很正，就变得很尴尬，比如互联网金融，还有金融科技，都办理一种运动和政治的意思特别强，变得了解的、不了解的都去搞。所以，为了使我们普惠金融真正走上健康的路完成党中央的嘱托，我们必须对普惠金融的概念有比较认真的、深刻的了解，而且很落实在我们的所有工作中。
普惠金融其实有严格定义，实际是上四个要点，第一个要点就是以可承受的成本，指的是提供者，在座有很多提供普惠金融服务的机构，首先要是可承受，不可承受不是金融，是扶贫，是财政，是社会公益，不行，我们这是一个金融活动，所以首先要人提供者可以有可以承受的成本。第二是要有真正的金融服务需求的群体和个人来提供。就是说，我们要有一个工作，要能够识别谁是真的有金融服务需求。因为现实中肯定会遇到，我们做金融的都知道，谁都是很缺钱，谁都说要钱物，谁都说他的金融服务没有得到满足，其实这需要甄别的。很多人乱喊乱叫，不是有真正的金融服务需求的，尤其有一些为不正当的目的在需要金融支持，就更是我们要排除的。第三是有尊严的提供，所以应当说是很深入，过去我们注意不够。过去向穷人和贫困地区提供各种各样的支持，有时候是施舍的，有时候用很行政化的手段，所以有尊严的服务，强调的是市场机制。迄今为止，没有任何一种事情能够像市场交易这个机制提供人的尊严，我是交易过来的，当然是有尊严的，拿到了你的，我也得到了我的，我们是一个交易的过程。我们在深入发展社会主义市场经济体制的时候要理解市场的本质是公平的，是尊严的。也就是说，普惠金融必须是市场化的。第四是提供适当的和有效率的金融服务。就是说，你要创造一些新的产品，要让这样一些新的人群能够获得，能够真正解决它的问题，所以我们今天这个主题普惠金融还有一个创新，普惠金融大家都要做了，那么如何创新，如果创造这样一些有效率的金融产品，是我们一个坚持不懈的任务，必须要坚持不懈做下去的一个任务。
我想关于普惠金融在世界上尤努斯，大家都知道，他当时一开始传到中国来的时候，我还抱有一些保留意见，那种事我说中国早就做了，而且我们做的规模比他大多了，他40年做了900万人，而且成本极高，其实不太符合我们的需要。在座很多金融机构已经像类似的事情做了很多了，但是我们没有把自己的经验拿到联合国的平台上去，中国的故事没有非常好的向外说的一个例子。但是现在是一个新的平台，中国在世界上也是率先把金融科技的发展和普惠金融结合起来的国家，体现在G20，我们有一个高级金融原则，是中国率先提出来的。提出了数字普惠金融的概念，用来取代并不特别科学的互联网金融的概念，对于这样一些新的事业有很多的定义，也有很多的描述，我觉得这都是我们未来发展普惠金融的遵循。
最后，我想说的是，把立足点要放在创新上，创新必须要使用最新的科技，所以金融科技应当说在普惠金融这个领域大有用武之地。说起金融科技，我前面也多少有点啧有烦言，大家都在说它到底是什么，技术上是什么，当我们把这个技术和金融联系起来，应当是什么，也还没有非常说的清楚。我们今天借助这个平台，希望把所有这些事情说清楚，不要自己没有说清楚就开始干，干到最后搞的不好收拾。其实金融科技我可以说从五个角度看它：一是大数据，为我们提供了过去我们发现不了的一些东西，最主要是过去我们只是使用一些所谓结构化数据，现在大量的非结构化数据都可以获得大数据，而且它是实时的，而且是全部的。二是智能化，如果数据泛滥不能使用，不会分析使用，那就变成垃圾，这时候我们金融科技也提供了一个手段，这就是人工智能，可以通过算法、通过算力的提高，把过去算不了，发觉不了中间信息的一些东西能够系统化，能够从中找到有用的东西，这对我们普惠金融是绝对绝对重要的。三是互联网，传播的问题，通达的问题，抵达的问题，所有这些东西怎么到使用者手里，互联网是 两层面，一个是互联，一个就是物联，等到到物联程度上，我们整个金融就会有大的面貌的改变。四是分布式的计算技术，著名的区块链是含在分布式技术之中的，绝对不能把它搞的金融科技又变成区块链了，区块链又变成炒币了，现在基本上处在一个炒币的阶段，这样发展会误入歧途的。我们分布式技术实际上是一套保密的技术，一套帐本，可以替代我们原先那些收集、整理、保持、处置、分发数据的一套东西。五是安全技术。我们今天又谈普惠，又谈创新，就应该把这样一些技术和普惠的理念结合起来，沿着这条路走，这个路就宽了。我相信在中国比较少的能够作出世界贡献的领域里，普惠金融一定是，我们值得为这一领域的开阔贡献我们的力量。谢谢各位。
感谢李杨理事长为我们带来的分享。他的关键词是普及和创新了。为我们介绍了普及的清晰的概念，也为我们展望了金融创新的五个发力点，非常感谢。接下来让我们掌声有请国务院扶贫办开发指导司副司长吴华致辞。
尊敬的李杨老师、刘克崮老师、各位嘉宾，大家上午好。作一个简单的发言，讲普惠，我该介绍一款产品，我们怎么样在扶贫领域把一款现在的产品落地，这就是我们对农户的小额贷款，我们称之为扶贫小额信贷。我们对这个产品的设计应该说体现了政策创新、产品创新和服务创新，而且这样的创新在教科书上没有，在我们金融的教科书上没有，我相信将来这样的案例可能会进教科书。
这样一个产品是怎么样一个政策内涵呢？就是扶贫小额信贷，对建档立卡贫困户的简单来说就是俗称对穷人的贷款。我们这样的产品有这样一个政策要点，5万元以下，这讲的是一个相对的额度，三年期左右，这是讲的贷款期限，相对是长一些，和周期相匹配。免抵押、免担保，这很重要，不要抵押、不要担保，但是后面还有一句话和它相适应的，就是不要抵押和担保这是和传统的信贷担保不一样。第四句话就是财政贴息。还有县建风险补偿金，5万、3年、免抵押免担保、财政贴息、县建风险补偿金，就是农户自己不抵押、不担保，因为他没有可抵押、可担保，因为穷人，没有多少可值钱的，就是政府来增信，所以叫县建风险补偿金。样一个产品我们和银保监会来做的。这样的话，市场的手和政府的手，一起手拉手一起做这个产品，如果纯粹按原先的打法，这个门槛贫困户进不来，得不到信贷产品，免抵押、免担保。我们还是遵守市场规则的，我们对农户还是评级授信，但是我们的评级授信是一个革命性的，是一个颠覆性的。我们是把原先比较复杂的表变成三大类指标，就是三大快，我称之为叫信用资本、能力资本和物质资本，我们以湖南麻阳县为例，对贫困户的评级授信，这70%的权重是什么？就是农户讲不讲信用，20%的权重讲的是家里有几个劳动力，还有10%的权重就是原先银行最看重的，原先评级授信权重最高的一块，就是有多少收入？有没有房子的情况，就是家庭财产的情况。信用，群众讲不讲信用？家里有几个劳动力，这两块权重加在一起就是90%，这是农户自己有的最缺的那一块我们把权重放在最低，这样的话，整个评级授信就颠过来了，和传统的评级授信不一样。这样的话，门槛就低了，可以进来了，我们现在这个产品做了4000多亿在全国，1000多万户次贫困户享受了这个服务。
我们是把普惠金融写在这块大地上，但是这个产品是靠政府和市场一块的，比如银行免抵押免担保，不能让银行不放心，我们怎么让银行放心呢？免抵押、免担保，但是政府要增信，县建风险补偿金，那么银行在基层最后一公里没有服务的腿怎么办？我们把驻村工作队配合上，把我们建档立卡的大数据，就是家里有多少地、耕牛，劳动力的情况，已有大数据和金融机构来用，我们也有大数据，我们建档立卡的数据很丰富的信息内容，刚才说的三块资本都可以包含。信用资本在建档立卡里面体现不了，大家就会想，这个信用资本看不见、摸不着，农户讲不讲信用，你是怎么做的？我给大家汇报湖南麻阳是怎么做的？就是村里老村长、老党员加上信用社、现有的村干部，“5+2”对农户进行评议，看这一户讲不讲信用怎么看？看他是不是孝敬父母、邻里关系，有没有干违法乱纪的事，没有。又孝敬父母，邻里关系又好，借东西又还，信用社又没有呆坏帐，遁迹守法，这么看。这是用中国充满乡土气息的土办法解决这个难题，这个难题是什么难题？我们一直称之为世界性的难题，就是穷人贷款难、贷款贵。我们是政府和市场手拉手，银行不放心，我给你增信，我有人员配合你一块，放贷的环节、使用的环节，最后还的环节都配合上，弥补金融机构人员在最后一公里不足的世纪难题。这样一个产品我们觉得是真正的在想，中国的办法包括土办法，充满乡土气息的土办法来破解这样一个世界性的难题。
归纳起来讲，我们在做金融扶贫现在已经是三驾马车，银保监会现在合并了，原来是“一行三会”，现在是“一行两会”，我们三驾马车都想了很多办法，待会儿相应的领导会作介绍。
我们觉得我们现在是三驾马车扶贫的一个格局，做金融服务我们想把握四个原则，一个是定向，进入一个特别的区域。精准，特惠创新，精准是什么意思？大家都讲精准扶贫，我今天给大家汇报三句话，这三句话一听，你对精准扶贫的所谓的就有了直观形象的了解。第一句话，精准滴灌，一个罐子接一个管子到最后的苗下面，很有效果，精准滴管。第二句话，靶向治疗，这是医疗界的一个俗语，对准那个病灶对症对因，对着那个灶位进行，针对性的解决问题。第三句话测土配方施肥，就是缺什么补什么。这三句话大家体会一下，现在总书记提精准扶贫方略，就能够比较准确的把握了。刚才讲定向、第二是精准，精准就是在供给一侧，在扶贫领域供求之间的矛盾，矛盾的主要方面在供给侧。所以，我们要在供给侧入手，我刚才和大家汇报的一个例子，就是在从供给侧入手，而且要立足一定的发展阶段，我们都想用市场的办法，可是在这样一个特定的区域、特定的阶段，可能市场跟政府手拉手更有效率，也更能兼顾公平，所以供给要和需求精准的对接，这里面一定要在供给侧多发力。总书记在中央扶贫工作会上讲，推进各类金融机构实施特惠金融政策，像我们年底免担保、财政贴息。最后一句话就是创新，不能按传统的套路，那门槛很高，进不来的。
最后，和大家汇报我们这种探索体现了理论创新，体现了制度的创新，体现了产品的创新，三位一体的创新。下一步，我们想继续探索，和银保监会、和相关的金融机构一起继续探索，把世界上最难的难题，穷人贷款贵、贷款难的问题继续破题，现在已经破题，继续走好，在其他领域也继续探索。
最后，用总书记的一句话，只有摆脱了我们头脑中的贫困，才能使我们主管的区域摆脱贫困，才能使我们的整个国家和民族摆脱贫困，才能走上繁荣富裕之路。怎么样摆脱我们头脑的贫困，我想，我们在工作中、在供给侧一方来说，我们一定要沿着需求方的特点，它的阶段性的特点，处在哪个发展阶段上那个具体的特征，那一个时期、一个时段的，要瞄准需求，要讲究量体裁衣，要改革创新，部署原先的一些打法不一定够用，只有改革创新才能推动金融扶贫实现普惠众生扶贫济困的初心，实现回归。
谢谢大家，讲的不对的请大家批评指正。谢谢。
感谢吴司长。我们常说做的好不好，效果怎么样，产品来说话。是的，正如吴司长给我们带来介绍的一样，产品的创新更加增添了普及的一个沉浸感，接下来让我们掌声有请中国银保监会普惠金融部副主任冯燕致辞。
各位嘉宾、女士们，大家上午好。很高兴参加今天这个峰会和大家一起交流金融普惠金融的发展情况。我主要介绍三个方面的情况，第一，近几年中国普惠金融发展的成效。第二，我们推进普惠金融工作当中，做这个工作当中我们的一些心得体会和我们积攒提炼的一些经验。第三，我们觉得当前面临的挑战和下一步的工作任务。
第一，近几年取得的成效。一是乡镇一级银行物理网点和保险服务覆盖面逐步扩大。截至2017年末，我国银行业金融机构共有营业性网点22.8万个，银行业网点乡镇覆盖率达到96%，多数的省份实现了“乡乡有机构”，农业保险乡村服务网点达到36.4万个，网点乡镇覆盖率达到了95%，村级覆盖率超过了50%。二是城市社区和行政村基础金融服务覆盖面在不断地扩大。截至2017年末，全国共有ATM机96万台，POS机3119万台，分别较2013年末增长85%和193%，全国基础金融服务已经覆盖了53万个行政村，行政村基础金融服务覆盖率约为96%，较2013年末上升了13.6个百分点。三是小微企业贷款的可获得性不断提升，截至2017年末，银行业小微企业贷款余额达到了30.74万亿元，较2013年末增长了73.1%，增长的幅度还是相当大的，为1521万户小微企业提供了金融服务，较2013年末增长了21.7%，覆盖了全国约20%的小微企业。
四是“三农”领域金融支持力度不断加大，截至2017年末，银行业涉农贷款余额达到30.95万亿元，较2013年末增长了48.2%，其中农户贷款余额8.11万亿元，较2013年末增长6.5%。五是扶贫小额信贷发展迅速，刚才扶贫办的吴华司长专门介绍了扶贫小额信贷的产品。这个产品的推动一直是银保监会负责牵头推动的，为缓解一些建档立卡贫困户融资需求，推动他们再生产、再发展起到了很大的作用。截至2017年末，扶贫小额信贷余额2496.96亿元，较上年增幅达到50.57%，户均贷款4.11万。支持建档立卡贫困户607.44万户，占全国建档立卡贫困户的25.81%，这个数据也是非常了不起的，基本占到了1/4。
第二，推进普惠金融工作的经验。一是充分发挥中国的制度优势和组织优势。发挥中国特色社会主义制度优势，强化顶层设计，引导市场资源投向重点领域和服务不平衡、不充分的领域，同时我们还发挥基层党组织的优势，实现基层党组织与基层金融机构在人员、信息、风控等方面的有效对接，加强社会治理和金融服务的融合，这是我们常提到的基层党组织和基层金融机构“双基联动”。二是始终坚持目标导向和问题导向，围绕提升金融服务覆盖面可得性和满意度的总体目标，着力满足人民群众日益增长的金融服务需求，着眼于金融服务空白和不足的地区、人群，在融资、储蓄、支付、保险等不同业务领域确定具体的目标，明确分工责任，抓好督导落实，强化督察问效。三是始终注重政府的引导和市场的主导，政府层面着力完善法律框架，监管体制及金融基础设施，创造有利于普惠金融发展的政策环境，及时纠正市场失灵和激励扭曲，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，保护市场创新驱动力，构建成本可算、风险可控的商业可持续发展模式，也是刚才李扬老师讲到的，普惠金融的发展一定是走一个商业可持续的模式，这是非常重要的。
四是大力发展数字普惠金融。运用互联网、大数据、云计算等金融科技手段，延伸服务半径，扩大服务覆盖，实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务，降低服务门槛和服务成本，缓解普惠金融突出存在的信用、信息和动力问题。现在有些银行做得很好，包括微众银行的李董事长，微众银行在数字普惠金融方面也做了很多的工作。五是不断完善基础设施建设。改进由于信用、信息、立法、监管等基础薄弱引起的金融服务不足和不当的问题，弥补当前制约普惠金融发展的制度短板和监管短板。六是学习借鉴和经验输出并重。在发展中国普惠金融过程中，一方面非常注重与普惠金融全球合作伙伴组织等国际组织的交流学习。另一方面，也更注重中国经验的宣传、推广和输出。第三，当前面临的挑战和下一步工作思路。虽然取得了一些成绩，但是当前中国的普惠金融发展还是面临很多挑战，突出表现在五个方面：一是金融服务“有没有”的问题。目前金融资源的配置仍然不平衡、不充分，部分领域仍然没有解决金融服务“有没有”的问题。二是金融服务“好不好”的问题。金融服务在价格、服务效率、风险防控方面仍然质量不高，金融服务“好不好”的问题仍然没有得到有效的解决。三是商业可不可以持续。由于成本高、风险大，成本收益不对等，普惠金融发展商业可持续方面也面临着挑战。四是金融服务基础设施不配套。部分新型机构和新型业务也面临着监管法律缺失的问题，估计大家都有一些感受。信用信息共享覆盖的范围、互联互通仍然不足，风险分担机制发挥作用还不充分。五是金融消费者的知识和素养难以适应快速发展的金融业态。
下一步我们将致力于以下五个方面普惠金融体系建设：一是优化供给体系。构建竞争性的普惠金融供给格局。要强化内部体制机制改革，打造适合普惠业务的专业化机制，激发银行业机构的内部改革红利。引导地方性金融机构进一步聚焦基层，回归本源。二是创新产品服务体系。强化需求导向的产品服务创新，突出服务的适当性和需求的匹配性。用好数字普惠金融工具，降低获客、服务成本，提升目标客户精准识别、画像的准确度，完善风险管理体系。三是强化政策环境支撑体系。加快推动相关领域的立法，补齐制度的短板。强化监管激励约束，完善差别化的考核评价机制。增强货币、财税政策的激励促进作用，推动各方形成政策合力。加快推进信用体系和信用平台建设，深化“银税互动”和“银商合作”。四是健全风险防范和监管体系。强化金融机构风险防范的主体责任。完善普惠金融监管工具箱，提升监管科技水平。加大中央和地方之间、监管部门之间的统筹协调力度。及时打击非法行为，运用监管利剑，纠正扰乱市场秩序的行为。五是完善消费者教育保护体系。加强信息披露和市场透明度建设。强化融资主体的履约意识，打击逃废债、“老赖”现象，通过守信奖励和失信惩戒，培育良好信用环境。健全消费者权益保护制度办法。中国普惠金融建设任重而道远，希望我们在座的各位能够一起共同努力，共同推进我们中国金融普惠水平再上新台阶。谢谢大家。预祝今天的峰会圆满成功。谢谢。
感谢冯燕主任的分享。接下来让我们掌声有请中国人民银行金融消费权益保护局副局长马绍刚先生。
尊敬的各位领导、同志们，上午好。很高兴来到“中国普惠金融创新与发展峰会”。党的十八大以来，我国普惠金融事业取得了长足的发展。在发展普惠金融过程中，我国一方面借鉴国外先进经验，如代理模式、微型金融模式指标体系等，另一方面，结合自身实际，不断探索和创新，也为世界提供了许多行之有效的中国普惠金融发展路径。
2016年，人民银行代表中国担任普惠金融全球合作伙伴（GPFI）主席，将“发展数字普惠金融”以及“普惠金融指标体系”等列为重点议题，牵头完成的《G20数字普惠金融高级原则》、升级版《G20普惠金融指标体系》、《G20中小企业融资行动计划落实框架》三项核心成果经由财金渠道提交G20杭州峰会，相关成果顺利获得通过并写进了峰会公报。近两年，继续积极配合GPFI更新《G20普惠金融行动计划》、出台关于非正规经济与数字化的《G20普惠金融政策指引》、开展“流离失所者”的普惠金融相关工作。
参照《G20普惠金融指标体系》，人民银行牵头组织制订《中国普惠金融指标体系》，指标体系包含使用情况、可得性、质量3个维度共21类51项指标，其中8个指标通过问卷调查采集。《中国普惠金融指标体系》注重将国际可比性、前瞻性和体现中国特色相结合，具有较好的可操作性和实用性。从2017年填报结果看，我国普惠金融稳步发展，金融服务可得性、使用情况、质量进一步改善，传统金融产品和服务已广泛普及使用，信息技术发展正深刻改变着普惠金融的发展方式。总体来看，我国基础金融服务已基本实现行政村全覆盖，银行结算账户和银行卡使用已广泛普及，数字支付迅速发展，保险产品和服务使用稳步增长，信用建设稳步推进，消费者金融素养有所提升，金融消费纠纷非诉解决机制建设取得进展。信贷对普惠金融的支持力度平稳増长，信贷障碍有所改善。但普惠金融发展过程中仍存在部分边远地区金融服务基础设施尚不完善，普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度亟待加强，金融素养有待提升、发展中的风险防范值得重视等问题。
今年2月，人民银行和世界银行联合发布了中国普惠金融报告——《全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战》，报告发布后，得到了境内外媒体的高度关注，并取得了良好反响。报告将中国普惠金融发展进程与其他相近经济体进行比较，并分析了中国普惠金融经验的关键进展和要素。过去15年间，中国在推动普惠金融发展方面取得了显著成就。传统金融机构通过下沉网点、设立助农取款点等方式极大地拓展了正规金融覆盖面。与此同时，中国金融科技产业蓬勃发展，这不仅为金融服务不足群体提供了获取金融服务的途径，也促使传统金融服务提供者积极探索数字驱动的商业模式。报告指出，中国经验对其他国家致力于探索和完善普惠金融长期可持续发展路径的金融管理者有所裨益。
为了进一步推动我国普惠金融发展，探索适合我国的普惠金融发展模式，从2018年起，人民银行将与世界银行在中国合作开展为期3年的普惠金融全球倡议（FIGI）项目。FIGI项目在世界范围内选取了中国、埃及、墨西哥3个国家同时开展，并在全球层面成立了3个技术小组，分别是数字身份工作组、电子支付推广工作组、安全与信任工作组。FIGI中国项目选取了陕西省宜君县和湖南省平江县作为试点地区，项目第1-2年将围绕征信体系建设、金融科技市场发展、金融产品获取与设计、充分发挥助农取款服务点潜能，以及加强金融消费者保护五个方面开展研究，并在试点地区开展实践，以期总结出可复制可推广的经验向全国推广，并向全球其他国家介绍。FIGI中国项目的启动与顺利实施，不仅是之前人民银行与世界银行双边深度合作的延续，也标志着中国普惠金融工作更加开放，更加国际化；不但有助于中国普惠金融的创新和探索，也将有力地推动世界银行集团到2020年实现“全球金融普及”的倡议目标。
人民银行将继续加强普惠金融国际合作。一方面积极引入外部资源，学习国际先进经验，助力我国普惠金融发展；另一方面，通过国际平台，积极宣传我国良好经验，向世界提供普惠金融的中国方案。
最后，预祝本次峰会圆满成功，谢谢大家！
感谢马局为我们带来的精彩分享。接下来让我们掌声有请中国证监会办公厅主任曾彤致辞。有请。
尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家上午好。很高兴出席此次中国金融普惠创新发展峰会，对发展普惠金融党中央、国务院高度重视，制定出台了促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，推动普惠金融进入发展新阶段。在我来之前，有同志问我，说你证监会和资本市场和普惠金融不太搭，实际上资本市场在实施普惠金融尤其在打赢脱贫攻坚战方面具有一定的特色，发挥了独特的作用。
的十八大以来，证监会以习近平总书记扶贫战略思想为指导，围绕党中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决策部署，积极探索资本市场的普惠金融功能与机制，发挥证券期货行业优势，以制度创新为动力，以精准扶贫为手段，形成了多层次、多渠道、多方位的精准扶贫格局，为全面建成小康社会提供了有力资本市场支撑。
一方面，以精准扶贫为着力点，制定和实施了一系列政策和举措。
一是出台IPO“绿色通道”政策，加快贫困地区融资步伐。我会在系统总结近年来制定的服务边疆地区、革命老区、民族地区等一系列推动脱贫攻坚政策的基础上，经过广泛调研、深入论证，于2016年9月出台《中国证监会关于发挥资本市场作用服务国家脱贫攻坚战略的意见》，对贫困地区企业在首发上市、新三板挂牌、发行债券等方面开辟绿色通道，做到“即报即审、审过即发”。通过运用市场化机制，引导资金、人才、技术流向贫困地区，解决贫困地区普遍存在的资本稀缺问题。目前，已有12家贫困县企业通过绿色通道发行上市，募集资金共计69亿元，有66家拟上市企业正在筹备上市工作；98家公司在新三板挂牌。
二是发挥债券市场作用，为贫困地区发展“造血”。对符合条件的企业开通债券预审核及上市挂牌的绿色通道，实行“专人对接、专人专审、即报即审”，为贫困地区开发了扶贫资产支持证券、扶贫债等金融产品。同时，我们深入研究债券扶贫工作的细化举措，指导沪、深证券交易所于2018年5月发布扶贫专项公司债券相关问题解答，合理拓展扶贫债范围，支持注册地不在贫困地区的企业发行募集资金主要用于扶贫项目的扶贫专项公司债券和资产支持证券。目前，已累计发行扶贫公司债和资产支持证券59只，金额316亿元，有力扩大了贫困地区金融资源。
三是积极推动证券期货行业力量广泛开展“一对一”帮扶行动。倡议证券期货经营机构开展“一司一县”“一县一企”“一司一结对”帮扶贫困县。各证券公司通过引进产业投资、设立产业扶贫引导基金、企业并购重组等方式，为贫困地区企业规范公司治理、改善融资途径提供专业服务，通过设立金融扶贫工作站与贫困县建立长效帮扶机制。目前，已有98家证券公司结对帮扶251个国家级贫困县，宁夏、江西实现“一司一县”结对帮扶全覆盖。2017年各证券公司帮助贫困地区企业融资金额近775亿元。各期货公司通过提供“产业链整体”服务、“保险+期货”、专业知识培训、捐资助学、招录毕业生、残疾人等多种形式开展了扶贫工作。已有85家期货公司与贫困地区签订了125份结对帮扶协议。期货经营机构2017年共投入扶贫资金9600万元。
四是引导上市公司因地制宜加大产业扶贫力度，提升贫困地区可持续发展能力。2016年，沪、深证券交易所创新上市公司信息披露制度，将扶贫工作情况纳入信息披露范围。2017年，我会新增上市公司支持扶贫开发的信息披露要求，鼓励披露精准扶贫规划、成效等方面信息，进一步提升上市公司社会责任意识。今年年报统计显示，有854家上市公司披露扶贫工作情况，开展产业扶贫项目超过4300个，投入208亿元，直接帮助超54万建档立卡贫困人口脱贫。
证监会另一方面，积极探索开发了一批普惠性金融产品与金融工具。
一是积极开发期货新品种，提升广大农业地区参与市场经济的能力。苹果产业是我国农业经济的重要组成部分，农业部认定的122个苹果重点县市，有33个是国家级贫困县，涉及数千万果农，苹果种植是果农创收的主要来源。2010年至2016年间，我国苹果价格呈“过山车”式的涨跌交替行情，年均波幅达到125%。我会调研发现，由于缺少有效的远期价格指导和避险工具，经常造成果农和企业盲目囤积苹果，出现“果贱伤农”、企业损失严重的情况。经过全面深入的研究论证后，于2017年12月正式推出苹果期货，开辟了期货服务实体经济的新领域，为苹果主产区提供了实现信息化、标准化的有力工具，有效引导苹果产业提质升级，通过市场机制延长产业链，增强苹果主产区变资源优势为商品优势的能力。
二是创新期货扶贫新模式，稳步扩大“保险+期货”试点。2016年以来，稳步扩大“保险+期货”试点已连续3年写入中央1号文件，“保险+期货”在服务“三农”和脱贫攻坚方面发挥了重要作用，这是一条可复制、可推广的农产品价格风险管理新路径。通过利用现代化金融工具的有效组合稳定农业生产、保障农民增收，使农户能够以“价格”为赔付标的，提前锁定保底收益。现在鸡蛋、苹果、天然橡胶等诸多涉农产品的“保险+期货”项目都得到了良好开展。截止2018年5月底共立项“保险+期货”项目133个，其中83个涉及国家级贫困县，上海、郑州、大连三家商品期货交易所主动担当，补贴项目保费总计约2.22亿元。
三是推出信贷新产品，解决贫困地区企业融资难、融资贵问题。为解决定点县甘肃武山县的企业融资难、融资贵的问题，深交所在2014年初与中国建设银行甘肃分行共同推出“深银通”创新型信贷产品，提供5000万元的帮扶资金作为风险补偿资金，在武山县筛选具有发展潜力的中小微农业企业进行增信和信贷支持。至今累计发放贷款金额9100万元，有力支持了当地小微企业的发展壮大。
近两年来，证监会以及证券行业围绕打赢脱贫攻坚战，在实施和推进普惠金融方面做了一些探索，其宗旨就是努力用市场化机制将资本、产业发展的元素汇聚到贫困户，用市场的力量将资源禀赋化为生产要素，使贫困群众不断增加获得感和幸福感，不断推进精准扶贫和乡村振兴。
最后，衷心希望能够得到来自社会各界，来自不同方面的指导和帮助，为资本市场普惠金融工作提供宝贵经验和意见。预祝此次峰会能够汇集各方高见、凝聚各方力量，推动我国普惠金融之路越走越广。
谢谢大家！
感谢曾主任精彩的致辞。最后让我们掌声请出中国银行业协会、协会副秘书长张芳致辞。有请。
尊敬的叶总裁、李理事长，各位同仁，女士们、先生们，大家上午好。非常荣幸参加“中国普惠金融创新发展峰会”，受潘光伟专职副会长委托，我谨代表中国银行业协会对此次峰会的召开表示热烈的祝贺！
今年以来，银行业金融机构积极践行服务实体经济，助推普惠金融发展，小微贷款整体实现“三个不低于”目标，涉农贷款、农户贷款稳步增长，基础金融服务和扶贫小额信贷覆盖面不断扩大为实体经济健康发展提供了有力的资金支持,普惠金融政策体系和外部环境进一步完善取得成效。
一是在宏观政策层面，人民银行、银保监会等监管部门按照党中央、国务院决策部署，持续加强差异化政策引领和监管督导，引导银行业金融机构加快落实“五专”经营机制、“两增两控”等指标考核，来进一步强化重点领域和薄弱环节的金融支持，提高普惠金融服务质效，为实体经济提供有效支持。
二是在实践操作层面，各银行业金融机构将普惠金融工作与落实新发展理念、服务供给侧结构性改革紧密结合，完善专业化的机制体制，深化产品与模式创新，下沉经营管理和服务重心，使更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，普惠金融服务的广度和深度不断拓展。目前，国有大型银行已在总行层面和全部185家一级分行设立普惠金融事业部。如，建设银行将普惠金融确定为全行发展战略，举全行之力全面推进普惠金融战略实施。
三是在完善服务层面。银行业金融机构坚持服务地方经济和小微企业的发展方向，下沉经营管理和服务重心，重点向县域、乡镇及小微金融服务薄弱领域和群体延伸服务触角，走街串户，定制专项信贷产品，创新推出 “卢氏模式”“拎包银行”“金融服务网格化”等服务模式，打通服务“最后一公里”，解决金融服务“最后一步路”问题。
四是中银协充分发挥全国性行业平台作用，引领和推动银行业金融机构服务实体经济发展。连续10年发布《中国银行业社会责任报告》并连续8年开展社会责任评比工作，连续8年开展“普及金融知识万里行”活动，全行业组织金融知识普及活动达205万场次，全面展示银行业金融机构履行社会责任、推进普惠金融体系建设的良好形象，向社会公众有效传播了金融基础知识和普惠金融等基本理念。
在各方的共同努力和推动下，我国普惠金融的发展取得了突出成效。但是，我们也要清醒看到，当前形势下，银行业普惠金融发展在解决特定人群和边远金融服务不足问题、提高普惠金融发展质量、完善普惠金融基础设施和环境建设等方面依然面临着严峻的挑战。下一步，银行业金融机构要进一步提高思想认识、提升政治站位，深入理解党中央、国务院发展普惠金融的战略意义，按照监管部门整体决策部署，推动普惠金融服务工作取得新进展和新突破。
一是要坚持经济效益和社会效益协调平衡，确保普惠金融可持续发展。下沉服务重心，聚焦小微、“三农”薄弱群体，努力创新金融产品和服务模式，优化信贷流程和信用评价，用心、用情、用特色金融产品与农户和小企业良性互动，积极帮扶有发展前景的困难企业，帮助企业成长壮大的同时培养客户资源，从而提升可持续发展的能力。
二是加强各方联动与环境建设，优惠普惠金融发展的外部环境。发展普惠金融涉及多个部门、行业和领域，是一项系统工程，需要发挥社会各部门、行业和领域的联动作用。要优化完善差异化监管考核政策，聚焦考核重点，相关部委、各级地方政府继续推进信用信息共享，进一步推动银行业金融机构普惠金融工作从“量”的扩大转向质量、效率、动力的全面提升。
三是攻坚“最后一公里”，提高普惠金融服务的可得性。把融资融智相结合，变输血为造血，因地制宜、把金融扶贫落到实处。大中型银行要充分发挥“头雁”效应，加大信贷投放力度，优化利率水平；开发性、政策性银行加强和改进普惠金融服务，加强与其他银行业金融机构合作为小微企业、三农提供金融服务；地方性法人金融机构重点向县域和乡镇等地区延伸服务触角，扩大服务覆盖面，实现乡乡有机构、村村有服务、户户有账户。发展普惠金融是新时代背景下应对市场新形势、新变化的战略支点，普惠金融的发展更需要银行业与社会各界共同努力，需要借鉴国际经验与体现中国特色相结合，需要政府引导与市场主导相结合，需要完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合。中国银行业协会愿与社会各界携起手来，众人拾柴把普惠金融之火烧起来，共同推进普惠金融事业的发展！ 最后预祝本次峰会圆满成功！谢谢大家！
感谢张秘书长精彩的致词，刚才有两位主办方的领导和五位特邀嘉宾分别从他们各自的角度分享他们对普惠金融的理解以及对这一事业创新发展和看法，让我们大家有了更深一次的了解了。接下来就来到我们今天的新书发布环节，由国家金融发展与实验室人民日报全国党媒信息共同平台和微众银行联合出版的权威性报告：中国普惠金融创新报告2018年正式出版，这是一个怎样的报告，接下来有请国家金融与发展实验室副主任、本报告的副主编曾刚先生为大家解读。
各位领导、各位嘉宾，上午好。很高兴代表我们这个书的编委向大家作一个简要的汇报。因为普惠金融的研究非常多，相关的报告也非常多，而且刚才的关于中国普惠金融领域的目前的状况以及数据几位监管部门的领导已经做了非常详实的介绍，所以我在这个地方就不赘述了，我主要给大家简要汇报一下这个报告为什么叫创新报告的一个主要的思路，我们这次还时间所限，而且能力所限，目前可能只是沿着框架思路走出的第一步，未来还需要进一步的完善。
中国普惠金融创新是在世行提出的普惠金融概念基础之上有了非常多的变化，大概集中在几个方面：一是体系，中国的普惠金融的体系从目前全球来看，中国普惠金融体系是比较完善，从国家的政策再到下面的各个监管部门的部署到金融机构的实践，在目前来说，我想没有任何一个国家在普惠金融的系统性方面可以和中国相比，因为我们有一个国家发展的战略目标，在此基础上，有完整的政策体系，在我们报告中都已经进行了描述。我特别要强调的是，在中国的普惠金融范围和尤努斯的那个，当然那是我们最初的起源，在今天中国普惠金融所做的范畴已经远远超出了最初的那个范围，我们所设计的范围远远不止这样一个范围，我们把小微企业成长性的需要进一步发展的，在金融层面还需要很多满足的群体，都纳入到普惠金融的范畴之内，从这个角度来说，和国家整个发展信息相关。
第二，普惠金融的创新方向，我们讲创新，创新的方向是沿着几个关键的要素去讲的，刚才李老师在致辞的时候讲到普惠金融几个要点，我们非常认同。而实际上现实真正意义上的创新，就是沿着这几个关键要点的不断地效益的提升和成本的降低，这几个要点分别是：一是便利性，把门槛降低，把覆盖的范围要广，不然没有办法去体现“普”字的含义。二是可负担的，很多人认为普惠金融不能既惠又普，既然要普，可能成本一定要非常高，但是这个可能在短期内是对的，但是从中长期来看，过高的成本或许会伤害到借款人的发展的潜力，就要从长远来看，不可能形成普惠金融真正的可持续发展的方向。所以，我们现在一个重要的方向就是在扩大它的覆盖面的同时，不断地降低成本，让它在一个可负担的范围之内。我们今天越来越多技术的应用、模式的创新，让这种可负担已经成为可能了，这当然未来还有很多工作要做。三是多样性，原来的普惠金融更多强调是信贷，这个信贷是非常重要的，到今天为止，仍然是普惠金融当中最核心的要素，但是我们也意识到普惠金融主体除了信贷需求的之外，对其他金融服务的需求同样在增长，尤其像保险等等方面，因为这些实际上基于综合化服务需求真正意义上的改变普惠金融主体成长一个非常重要的基础。最后一个商业可持续，我们想提的真正普惠金融创新的几个方面，沿着几个方面不断的发展，我们在梳理中也是从不同机构的角度，看这些方面所进行的一些案例、实践的层面取得的一些进展。
在便利性方面，不同机构沿着大家共同运用的方法做的尝试，今天我们银行基本上可以提供7乘24小时的服务，是物理网点完全没办法达到的，而且覆盖的范围远远超过物理网点覆盖的范围。当然银行机构物理网点不断地延伸，这是从长远来看，这样一种基于互联网产品的提供和开发，会成为未来普惠金融一个非常重要的降低门槛的基础。这在过去我们已经看到很多，因为时间有限，我就不展开讲了。
第二，可负担的问题。原来讲普惠金融为什么成本很高，又分为很多方面，有资金成本、运营成本、营销成本方面、风险成本方面，其中我们认为运营成本和风险成本是最重要的，没有办法把这个成本降下来，因为运营成本高，额度小，很偏远，要去做单一的业务，固定成本就非常高，客观上普惠金融的风险都非常高，那么怎么降低风险？我们通过现在的金融技术的创新，通过互联网的应用，通过大数据等等的应用，在运营成本上待会儿微众银行的李行长会介绍的，我们印象很深刻，他们今天服务的客户比所有人多，但是他们的成本比我们传统银行的成本降低的非常多。这实际就是在这个过程中把运营成本降低，把服务的可得性以及服务的成本本身成为一个非常重要的基础。还有就是风险成本的降低，通过大数据是一个方面，刚才吴司长讲到的另外一个方面，一方面是用线上的技术，用更多好的方法提高风控的能力，另一方面，像吴司长讲到的，用这样一种下沉的方式给农户建档立卡，收集他们的信息和建立起这样一种农村的信用控制的体系，其实也是另外一种有效的降低信用风险成本的重要的手段，而且取得了非常好的成果。
我们可以看到，在过去一段时间，通过这些方面的创新，看到的这些普惠金融的融资的成本，实际上已经在显著的下降，这是创新所带来的。
还有多元化的产品，这已经不用说，今天我们看到来参加这个会议的主体，除了银行以外，也保险、证券、金融市场的参与机构，还有一些新的服务商等等。这意味着已经开始一个多元化的体系在形成，不同类型的产品基于各种场景的产品，差异化的服务，在普惠金融领域我们原来觉得非常难，现在已经有很多的尝试，取得了非常好的成绩，这是一个非常重要的方向。
最后一个方向，我们已经看到普惠金融商业可持续的模式在形成，政策性的东西非常重要，这是基础，但是商业性的可持续的要求对于普惠金融长期发挥作用是非常重要的。我们现在看到通过刚才讲到的多元化的生态体系，更多技术的引入，不同的机构在这样一个生态当中发挥各自的专业的能力，你会发现越来越多的机构在参与过程中，把整体的成本降低，让整个行业开始变成从原来大家觉得就是一个政策性的扶贫的领域，现在慢慢的开始在扶贫的同时，也能产生更多的可持续商业化的收益，让更多的机构愿意参与到其中。这是我觉得过去一段时间非常重要的改变，我们看到越来越多银行和机构愿意把更多的精力投到这个领域中来，包括像建行，今年最大的给大家的影响，印象很深的就是这么大一个国有商业银行把普惠金融当成发展战略。但是不管怎么样，意味着什么？意味着金融机构开始认为这是一个除了政策以外，本身在商业上也是可以开发的一个重要的领域，这实际上给我们过去的创新，涉及到各个方面，从资金来源到风险的评估到获客到后面风险的控制等等，甚至包括负面的不良的数字等等，已经形成了一个非常完整的体系，这样一个完整体系当中效率极大的提升，让我们这个商业可持续的开始变得可能。这是我想中国目前普惠金融领域越来越吸引这么多机构重视或者参与的根本性的原因。
时间有限，我简单给大家汇报一下，总体来讲，我们认为过去在这几个方面，中国的普惠金融创新已经取得了非常长足的发展，未来仍然是沿着这几个方面，我觉得还会有进一步的创新的空间，也会有更多的好的模式涌现出来，让我们普惠金融毡靴能够得到更好的实施和贯彻。
以上几点简要的介绍，供大家参考，并批评。谢谢。
感谢曾主任为我们带来详尽的发布，为了挖掘来自普惠金融一线的实践，人民日报社全国网媒信息公众平台联合国家金融与发展实验室共同组织了中国普惠金融典型案例的征集活动，我们共收录了70个案例汇编成册，在各位的资料袋我们也为大家层送了一本来提供大家参考。经过网络投票、协会推荐、专家评审等程序，我最终评选出了12个2018年度中国普惠金融的典型案例。我们来看一看谁将拿走这12块沉甸甸的典型案例牌。
接下来我为大家介绍一下他们分别是获评中国普惠金融可持续发展典型案例的四个案例是：
第一个，江西省农村信用社联合社的产业扶贫信贷通案例,评委给出的评语是：江西农信社利用“产业扶贫信贷通”产品以1:8的比例撬动银行信贷资金，为贫困户发展产业和市场经营主体带动贫困户发展创收提供资金保障，以增加贫困户造血功能。通过开展金融精准扶贫，履行企业的社会责任。
第二个，银登中心开辟普惠金融信用风险管理新渠道案例,评委给出的评语是：银登中心组织银行业金融机构信贷资产的登记流转，开辟普惠金融信用风险管理新渠道，有助于提高商业银行资产配置、风险定价及支持服务于小微企业的能力，在实现普惠金融商业可持续发展方面做出了积极探索。
第三个，安徽信用担保创新政策性担保模式 丰富普惠金融实践案例,评委给出的评语是：安徽省信用担保集团积极践行普惠金融，在全国率先创新新型政银担合作机制，率先构建覆盖全省的政策性担保体系，把金融“活水”引入小微和“三农”。安徽模式为我国融资担保行业发展探索了科学路径。
第四个，中和农信小额信贷项目案例,评委给出的评语是：中和农信项目管理有限公司，22年、4500名员工、21个省区、290多个县域、9万多个乡村、累计放贷220多万笔、330多亿元，支持了约500万农村中低收入群体依靠自己的勤劳摆脱贫困。中和农信坚持保本微利、可持续发展，客户覆盖面广而深，财务和社会绩效好，成为公益性及非营利小额信贷组织中的领军企业。
获评“中国普惠金融助力脱贫攻坚典型案例”的四个案例是：
第一个，邮储银行宁夏分行精准扶持深度贫困区脱贫案例,评委给出的评语是：中国邮政储蓄银行宁夏分行构建了金融精准扶贫“蔡川模式”，有效弥补了普通农户没有抵押担保物的短板，实现了意愿贷款的农户应贷尽贷，使该村人均纯收入几年间翻了近4 倍，实现脱贫致富，社会效应显著。累计发放贷款超过1亿元，没有出现一笔不良贷款，经营效应明显。
第二个，西安银行互联网+大数据助力精准扶贫案例,评委给出的评语是：西安银行积极创新思路，通过与国内知名互联网企业联合开展线上信贷业务，利用互联网渠道和大数据等技术，进一步扩大扶贫工作的覆盖范围。西安银行探索智慧银行、网上银行、移动服务等新型服务方式，助力精准扶贫，提升服务水平并扩大服务覆盖面。
第三个，长江证券践行普惠金融使命 助力造血式扶贫案例,评委给出的评语是：长江证券在与湖北红安、郧阳、利川、宁夏海原、江西乐安、安徽萧县等6个国家级贫困县列为结对帮扶对象的过程中，充分发挥金融机构的专业优势，截至目前已完成融资项目93个，融资总额57亿元，新三板企业挂牌4家，区域股权市场挂牌累计200余家，实现“输血”与“造血”相融合，通过产业基金+融智+融资，为贫困地区引流“源头活水”。
第四个，兰考县普惠金融助力实现小康梦案例,评委给出的评语是：作为国内首个普惠金融改革试验区，兰考县建设坚持创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，坚持市场主导和政府引导，注重落实县域普惠金融发展的“最后一公里”。自成立以来，积极探索建立多层次、全方位的普惠保险产品体系，让更多需要关注的群体获得了“金融活水”的支持。
获评“中国普惠金融产品和服务创新典型案例”的两个案例是：：
第一个，建行创新“小微快贷”为小微企业成长护航案例,评委给出的评语是：建设银行积极运用“互联网”思维和“大数据”技术，打造出“小微快贷”小企业融资服务新模式，让更多小微企业获得更为便捷的融资服务，有效缓解了小微企业融资难、融资贵的难题，是推进普惠金融发展的重要抓手。
第二个，浙江碳银与浙江工行共推户用光伏创新金融产品案例,评委给出的评语是：户用光伏创新金融产品作为符合国家产业导向的绿色无污染产品，收益源自阳光发电，并设置“时时预警+发电还款”双重保障，该金融产品对消费者而言较为便捷安全，用户申请门槛低、覆盖面较广，有增收效果，符合普惠金融创新发展趋势。
获评“中国数字普惠金融典型案例”的两个案例是：
第一个，微众银行数字普惠金融探索实践案例,评委给出的评语是：微众银行作为国内首家民营银行、互联网银行以移动互联网为载体直接触达普通民众和小微企业，借助金融科技等技术应用，从实践操作层面有效地向社会各阶层和群体提供金融服务，拓展了普惠金融服务的广度和深度。
第二个，平安普惠“数”造普惠借贷新模式，提高服务可得性和满意度案例,评委给出的评语是：平安普惠专注于为广大有真实、合理资金需求的人群提供高效、便捷、负责任的智能借款服务。目前，平安普惠已构建起开放式借款服务平台借助自身线上线下结合的服务网络，助推金融资源流向小微企业主、个体工商户、普通工薪人群等普惠金融人群。
听完以上的介绍之后，接下来掌声请出十二家单位的代表上台：他们分别是：江西省农村信用社联合社 信贷管理部周锐副总经理、银行业信贷资产登记流转中心有限公司成家军副总裁、安徽省信用担保集团有限公司江娅副总经理、中和农信项目管理有限公司品牌经理高鸽、中国邮政储蓄银行 三农金融事业部总经理助理黄小东、西安银行股份有限公司 党委副书记、副行长王欣、长江证券股份有限公司 北京代表处负责人欧阳金燕、兰考县政府办公室秘书二科科长孔丁丁、中国建设银行小企业业务部副总经理周鑫泉、浙江碳银互联网科技有限公司创始人俞兆洪、微众银行 风险管理部总经理刘堃、平安普惠副总经理宁杰。
十二位代表已经在台上了，让我们掌声有请中国融资担保业协会党委书记、专职副会长任彦祥以及中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅两位颁奖嘉宾为台上的代表发证书，一起来见证这样的激动人心的时刻。掌声送给他们，谢谢你们的努力和付出，谢谢。谢谢各位请就座。
普惠金融事业的发展需要各行各业与金融机构的深耕细作，持续发力，下面我们来听听业内人士怎么说，接下来首先邀请全国人大社会建设委员会委员人民日报原副总编辑谢国明发言。
各位嘉宾、各位同仁，大家好。我不是金融街人士，我是搞新闻的，来这儿大家都是专家、行家，如果是说家，我是杂家，搞新闻的什么都得懂一点，什么都知道一点，我就说两句求教于专家、行家。
我几年前曾经调研过一个农信社，现在小百姓的是主体，不是全部。这个农信社规模不是很大，八年时间为60多万农户发放了200多亿的贷款，平均每户3.3万元，名副其实的小额贷款。95%以上没有抵押，不良贷款率低于2%，应该说非常好的。他们是怎么做到的呢？我跟着信贷员到了贷款的农户家里去，一进村子，村民就跟信贷员打招呼，很热情，这让我非常惊讶，说老实话，金融是高高在上的，农民认识搞金融方面的人不多，在我的印象中间，可能我孤陋寡闻，我当时很惊讶，并且态度很热情，很少见。
到了农户家里，信贷员就问户主，你养猪、养鸡的情况。这个户主说，这两天猪的胃口不太好。信贷员马上到猪圈去，说这两天天太热了，你多给猪圈通通风，冲冲水。我问信贷员，你养过猪吗？他说，没有。我说你对养猪那么熟悉了？他说，我们给农民做贷款，我们不仅要给了他们钱，还要了解他们拿了钱干什么，他们干什么我们就得熟悉什么。比如这家农户贷款养了猪，我就得学习养猪知识，碰到简单的问题我就照猫画虎，如果复杂一点，我就去养猪人家，我跟人家去学习。农民把猪养大了，才有还款的能力。穷人之所以穷，就是没有致富能力，普惠金融是要让弱势群体享受普惠金融的阳光，就要养成他们脱贫致富的能力。信贷员掌握贷款农户的用途，所以这方面的知识能力，就能最大限度的减少坏账的客观基数。普惠金融服务对象还不上款，很多时候不是主观赖帐，而是确实没有人还债，提高还款能力是减少坏账的物质基础。这叫延伸“服务链”，解决借款人“还不起”的问题。当然也有一些人，我穷我有理，有钱也不还贷款，怎么办？这家农信社有一个机制，他们定期还带、按期还贷给奖励，奖励增到30%，就是每个月定期还上贷款，你能拿到30%的利息的奖励金，叫诚信奖励金。如果延期到月底晚几天，就要提高一个百分点的贷款率，如果过了期就享受完整的利息。如果有的农户当月有困难，就会和周边的人借借钱还上，这就加强了他还贷款的自觉，让农民知道诚信是有奖励的。
银行界的人士形象不太好，吃拿卡要比较严重，要贷个款要请客要送礼。这家农信社，这种现象都没有。为什么没有呢？他们搞了两个东西，一是限制贷款原来放贷的权利，你只要证明这个贷款的农户有赌博的恶习、有吸毒的习惯、有拖欠的记录、有严重的犯罪记录，就不准放贷。二是搞风险抵押金，如果农民不还钱物，先扣你的钱。所以这个办法在他们来讲，可能不一定具有普遍性，对于他们来说，就非常有用。这个办法实施以后，比被地方政府发现了，地方政府说信贷员对农村熟悉，对农民很熟悉，乡政府和乡镇干部挖了很多新的人走，农民的收入，贷款农民的收入年均增长22%，比当地农民的人均收入增速高7.5个百分点，普惠金融要发展，刚才李扬院士、各位都讲到，就是有一个可持续的问题，怎么可持续？就是银行要有收益，这家农信社之所以有这个动力，是当地政府的主要负责人大力推动，大力推动的成本还是很大的，信用社的能力是有限的，政府给了什么呢？政府就给一些优惠项目，把政府的财政资金都存到这家农信社，农信社就有收益了，就有可持续的动力了。但是这种做法说老实话，容易人走政息。所以我觉得建立普惠金融的长期的、长效的机制，这是我们普惠金融能发展的也是非常重要的一个方面。
我的发言就是两个意思：一是培养信用，信用要倡导，也要培育，我们核心价值观，诚信是其中的一个，诚信要宣传、要倡导，但是如果有一个机制去培育，比如给诚信奖励金，那么诚信就会提高。二是普惠金融，银行金融机构要有一个机制，让他们能够赚到钱，让他们可持续发展。
好的，谢谢大家。
感谢谢总。他是我们的老领导了，谢谢您把您的经验和观察带到现场，给了我们更直观的一个感受。谢谢。今天来到现场的各位的业内人士分量级的嘉宾非常多，为我们的分享也是非常精彩，这里不多耽误大家时间，我们把更多的时间留给嘉宾们为我们带来的精彩分享。接下来掌声有请中国普惠金融促进会筹备小组组长、国家开发银行原副行长刘克崮发言。有请。
尊敬的各位嘉宾，大家上午好。谢谢主持人，谢谢主办方的邀请。这是一个非常好的会议，是首次，希望以后可持续，继续进行这项有益的工作。我们普惠金融促进会的同仁们，一定努力积极参加，积极支持。
借这个机会和大家一起交流探讨一下普惠金融在中国发展的问题，由于时间问题，不能展开说，我先简单介绍一下。我在三四年前出了一本书，叫《论草根金融》，这里完整介绍了草根金融、小微金融、基层金融、大众金融、包容金融、普惠金融这一系列词的关系，它们的相互关系、来龙去脉，介绍了我对中国建设草根金融，我比较喜欢草根金融这个词，因为草根反映的是一个社会阶层，是一个底层，无论城乡都是弱者，我们的传统金融在服务城乡大众的弱者上是比较弱的，所以我觉得这个层次感很强。
其次，小微金融、基层金融、大众金融这些词我觉得也不错，包括包容金融，但是前几个，因为草根金融服务草根经济体、小微金融服务小微经济体、普惠金融服务普惠经济体是不通的，所以他是从一个角度上去说的，会有一些理解上的误差。
2005年联合国宣传小额信贷年的时候，使用了英文“Ieclusive finance”，其本意是包容性金融，中文翻的时候，有人把它翻成了“普惠”，但是查所有的中文字典，“惠”，恩惠：给人以好处。我非常赞同李扬院长说的，普惠用这个词，中央官方文件用了，我们都用这个词，这个词里的核心是普，要包容，不要排斥，而不是惠，惠是恩惠，金融属于市场。李杨院长又说了及金融属于市场，市场就是互利，没有恩惠，所以金融不是财政，包容金融、普惠金融也不是财政，它只有当跟财政结合的时候，带有一点公共性或准公共性。普惠金融的理解就是包容金融，跟包容性增长是对应的，这个词，国际是通行用的，包容性增长，是没有恩惠之意，以包容服务作为第一目标，市场化运作，但不是盈利第一。在政府适当支持下，实现商业可持续，我加了一个，财务可持续，只要不亏，就可以做。目前的综合农信大体就是这样，微利。不把追求利润当第一目标，而把包容服务作为第一目标，这是本质的区别。普惠金融对象有很多的概括，原意我完全赞同，就是不同程度上被传统金融排斥的小微经济体，传统金融是什么？主要方式按住抵押物，土地、房子、机器设备，按住，就贷款，而小微金融农民没有土地、没有房屋厂房的抵押，没有设备可以抵押，所以就遇到障碍，再加上信息不充分，这样被排斥的就是我们应该包容的，如果归结为一个层次，是服务实体经济的，实体经济在中国是什么状态呢？我给列了一个表，就是中国实体经济的情况，分为两大部分，上面大中经济体，谁服务大？大中金融。下面三大类七个层次，小微企业、个体自业者、广大的生产性农户，这个谁给他服务，就是普惠金融、包容金融、小微金融、草根金融为它服务，对象是第一的定位，而不在于词汇，你为谁服务，为弱者，被排斥者，普遍的服务。
小微经济体是我国经济的重要组成部分，其金融服务确是不充分、不平衡的。融资难我不提融资贵了，因为融资不难了，供应好了自然就不贵了。如果又提难又提贵，很多人往往提贵，你帮助弱者，为什么是高利贷，就变成罪过了。因为，供不应求所以价格上升，因为价格上升所以可能有利，所以投资者就来做金融，做金融的做的不错，这个地方挺好，别看着难，其实不难，信息不对称，其实有方法是对称的，就解决了，解决挺好，最后资本利润需高于商业银行，要允许这样。所以，难是根本问题，解决了难，贵自然就解决了。
根本的症结在哪里呢？现行与大众银行为主体，以服务大众企业为目标，基于正规财务报表和充分抵质押物运作的金融体系，难以适应小微经济体的天然特点和农村需求特征。这个地方不展开。
解决这个问题不能用传统的方法、理念和组织机构和监管体系来解决，必须创造一个新的金融体系，全新的金融体系。我们要建立机构、技术加产品，监管服务和政策五位一体的中国特色多层次、多类型普惠金融的制度体系。因为时间关系我不展开了，我点一下技术，多样的草根金融产品和技术，就是国际上关于小微金融从源头上最早就是小额信贷，然后微金融、然后小微金融，然后慢慢宽的一些，微商。
当下三个重要的问题急需解决：一是统计问题，我们说要普惠金融，普惠金融的对象是谁？我在做普惠金融，我也是，但是要有数据，所以要有数据反映普惠金融，怎么反映？就是对象，直奔对象，它的对象是谁？对象，也是我和经贸委老副主任2004年开始在中小企业的基础上提出把微企业划出来，指标划出去以后，就变成了原来是大企业和中小企业的划分，现在微企业标准是什么时候的呢？四部委2011年出的文，把微企业划出来了，微企业一出来，是历史性的统计变革，这样的话，大企业和中小企业的划分就开始变成大企业、中小微企业，以后逐渐的就会出大中企业和小微企业，现在小微企业这个词汇已经很普遍了。
第二点，现在只对实体经济划行来看金融为谁服务了，不够了，因为现在经济非常的丰富，比如说这些年政府借款平台非常多，微企业的划分、大众企业是销售、利润、产值等，微企业最后突出一点，就是人。大约是8人、10人、12人以下，不多说了。这就要选一个新的维度，就是各行各业自己的业务维度，我主张把中国小微金融的统计出自己的业务为额度，我主张把中国的小微普惠金融的统计，从业务自己的业务维度，实际经济这边是划的，业务分层是这边，三千、五千、五百、一百、二十、五这就把层次出来了。
要建立准公共性金融，普惠里要出准公共性及其政策的引导体系，准公共金融具有微利、包容、财务、可持续，市场化运作与政府政策适度支持相结合的特点，政策应注意以下几个问题，一是减少贴息担保，增长奖励等幅面效应明显的政策，增加副作用较小的减免税、坏账风险、分担政策。二是在研究和制定智测时，减少使用“三农”涉农等过于宽泛的概念，而多使用贫困农户、普通农户、四类农村经营者等比较准确的概念。
三是在界定政策适用范围时，要由以批准机构划界专项以机构服务的对象层层划界，以下有六条我说的具体的政策。一是差异化准备金再贷款。二是市场利率利率要市场化，用最权威的高法24%保护出资人，36%以上保护借款人。三是差异化的信贷规模控制，然后坏账的追究制要由单项转成综合。四是是梯次性的税收政策要区别，按照刚才统计的梯次出，这个红的也是最早我建议财政部税政司在2010年出的是5万元以下的农民小贷款免营业税减增值税，现在改成免增值税减所得税，这是刚才吴司长说的，你们政策引用的是这个。后来逐步的提到10万，2017年国务院会提到了100万，并且把农户增加了个体户和小企业，到2018年6月，克强总理的会议又把它提到了500万，就是一个梯次。我认为，按照这个梯次应该再补充右侧的三个梯次，形成政策。
三是对普惠金融监管的几条建议：一是数千家互联网金融机构同时在全国大范围、大面积的开展业务，存在较强的盲目性，应该加强互联网金融资质及其金融性业务的地域性限制和监管。二是供应链、区块链等新东西不要在全国试行，新东西就应该在一个区域，一个点试点，试点好了，再大面积实施，像深圳早期一样。三是目前我国经济下行压力较大，金融机构应以服务实体经济为本，不应以一刀切，大面积抽贷、停贷，建议银保监会接触禁止大型机构向消贷公司提供批发行贷款的指令，取消对中小企业贷款借新还旧的降企业信用等级这样的规定。应该允许优质企业为还本续贷，他规定如果是借新还旧，就降级，企业怕降级以后，更不好借钱了，就赶紧还。
最后，普惠金融促进会将服务于中国普惠金融事业的发展，普惠金融促进工作委员会是普惠金融机构与小微经济体及各级政府间联系的纽带，是普惠金融行业交流服务合作自立的平台，我们将继续发挥在理论交流平台协调等分析优势，广泛凝聚各方，广泛凝聚各方智慧和力量，努力建设广覆盖、高效率、可持续的中国特色普惠金融体系向世界疑难问题提供中国经验。谢谢。
感谢刘行长为我们带来新层次的解析，由于时间关系，我们没能聆听到更多的精彩，我们期待在今后的日子里刘行长多来人民网平台讲一讲、座一座，为我们带来更多您的见解和思想。谢谢您。接下来让我们掌声有请中国建设银行副行长张立林发言。
尊敬的各位来宾、各位同仁，大家好。非常高兴今天在这个党报的地方来讨论普惠金融，因为这一段时间，建设银行引起大家关注的包括刚才刘行长跟我说，建设银行怎么对普惠金融感兴趣，因为建设银行以基础设施领域建成的银行，我想和大家说的是，建设银行提出三大战略，蓝海，这是住房金融的一块，普惠这块将提出普惠金融战略，然后提出金融科技战略，我们叫三大战略转型。有一个通常的我们的理解，就是以蓝海解决住房租赁市场，包括整个住房金融市场的风险衔接和承接问题，促进整个房地产金融市场的健康发展，包括房地产市场。所以，以蓝海项目切入租赁。以双创，就是以小微包括普惠这块来说，我们讲的是用金融科技承接双大和双小。对于金融科技来说，实际上建行这块我们是牢牢的有一个理念，就是金融系统是金融科技的应用的积极实践者和领先者。金融系统本身是要搞金融科技的创新，我觉得这是一个就像大家讲故事一样，这是不实际的，但是一定要成为金融科技的实际应用者。
作为普惠来讲，基于我们理解，我们认为普惠包括双创、小微，还有普惠，就是“三农”、扶贫，都是普惠的领域。有的从“三农”的角度讲，有的从小微角度来讲，在不同的角度都讲到这些问题，但实际上建设银行认为，普惠这个领域服务的对象实际上所经营体现经济范围也是中国经济活力体现的一个重要组成部分，以前我们不太关注这个对象的原因，是因为我们的服务能力有缺陷，特别是对客户的识别能力和风险的管理能力有缺陷，导致我们对这块服务的能力跟不上。
第二，实际上这块领域里面特别是小微和双创来说，已经事实成为目前中国经济一个有活力的部分，也是面临着困难的部分，并且我们的新动能和新引擎来说，也只有从这个里面看到发展趋势和所谓讲的有发展的基础。所以，从这个角度来说，我们把这一个作为建设银行未来发展的重要服务对象。
第三，当时的价值判断来说，人民对美好生活的向往和追求我们讲不是一句空话，是需要金融的助力进行实现的，所以我们讲那么多小微企业，那么大的服务范围和领域，隐含着的金融需求对金融机构的责任和要求是已经提出来了，对金融机构来说，必须将它具体化和能实现，所以基于这个判断来说的。
当然，我们建设银行提出普惠金融概念，也是对建设银行的具体的实践能力有了一定的信心，这个能力来自于什么呢？就是李杨老师前面讲的金融科技的应用。建设银行具体来说，新一代核心系统的能力集成提高了我们对客户的识别能力和风险管理能力，有几个体现：一是提高了对金融服务的送达能力，也就是刚才大家所讲的覆盖面，这扩展了我们服务半径。以前建设银行在县以下还有好几百个县没有金融网点，但是金融科技帮我们延展了服务半径和范围。这有一个好处，我们对客户的认知，让客户获得金融服务的便捷性就会大大提高，首先讲普惠金融，李扬老师讲的非常全面，我非常认同，它不仅仅包括融资能力，而是包括整个金融服务的可获得性，同时也包含金融机构对金融支持的传导和让大家提高认知。二是金融科技提高，建设银行对普惠金融客户群体识别和数字整合能力，就是范围是有限的，人员是有限的，人进来以后，怎么认知他？因为不了解不可能对他提供金融服务，从这个角度来说，数据整合能力，特别对以前不同渠道的信息来源，我们获得性增加以后，对客户的既往风险识别和判断，包括对金融需求的判断有了很大的提升，这是一个方面。三是风险管理成本，我们有了数据的整合，来识别客户能够融资、能够提供金融需求，但是如果你实时风险监测能力没有，风险面临的成本依然很高，融资难、融资贵的问题，一个是要解决对他的认知，二是主要解决风险成本的下降，对大银行来说，我们这块的能力也提高了，特别是小微快贷不良率现在的控制经过一两年下来，也极低，所以风险成本下降，就意味着我要下降定价的能力，就是融资贵的问题才有基础。
回到第一个问题，服务能力送达能力提升，我们能扩展范围，但是前提条件是必须以经营和营运成本的集约下降为显著条件，如果营运成本上升，这也是不可持续的。所以对一个行来说，集约和后台处理的能力如何降低营运成本非常重要，这才有基础。
如果这几件事解决好了，融资难和融资贵的问题，服务范围覆盖问题，包括金融可获得的便利性问题，那会大大提高。
最后，金融科技最重要的一方，解决了我们能够让客户放到生态里去进行维持和运行的问题。以前我们见一个人是单体的角度来看的，就是会把风险放大的去看，但是把融资这件事包括金融风险这个事，放到一个生态去服务普惠客户群体的情况下，你会发现单体的风险，因为放在生态里，你的风险是下降的。所以，我们建设银行在不断地做场景与生态。这几个角度来说，我们想建设银行在这方面，无论是大家讲的信息不对称，风险管理，效率，还是可持续都有了一定的探索，体现为大家能看得见的小微快贷等都是我们讲的村口银行都是我们应用的技术表现。我们在未来的领域来说，希望得到在座更多的建议和支撑，真正让建设银行普惠金融战略在服务社会发展、服务民生同时体现资本的情怀和可盈利能力，能够探索出一条有效的路径。谢谢大家。
感谢张行长为我们带来的分享。今天的现场可谓是大咖云集，精彩多多，期待在接下来的时间中各位嘉宾在有限的时间中展示更多的精彩。让我们掌声有请银行业信贷资产流转登记中心董事长吕世蕴发言。有请。
尊敬的各位来宾、各位专家，上午好。刚才听了很多的专家和来自各个方面的同仁讲一些关于普惠金融方面的案例也好、经验也好，还有一些梳理，很受启发。
首先很荣幸受到人民日报党媒平台和国家金融实验室的要求，借这个机会能和大家一起交流一下银行业信贷资产登记中心在助力银行服务小微企业融资可持续发展工作的情况。银登中心成立了3年时间，我们任务是什么？我归纳为两点：一是盘活贷款存量，二是规范银行业的贷款转让，建设信贷流转的二级机场。刚才我翻了一下普惠金融的报告，关于定义的问题，这关系到银登中心的定位。定义里有几句，除了普惠金融是向有需求的人提供一系列高质量的金融服务，此外金融服务由各类主体在竞争性市场中提供具有多样的服务提供者，强大的金融基础设施及清晰的监管架构。这是关于普惠金融的定义。那么，银登中心作为金融基础设施在这里面发挥作用的。
小微企业，就是普惠金融里面的一个方面，小微企业融资难也是当前经济社会中间普遍反映的一个问题，其实也是一直是一个世界性的问题。首先说，银行的贷款，贷款是不是可以无限的发放？我想，肯定是否定的，因为金融支持实体经济也好，金融服务于实体经济也好，要有经济增长相适应，这是最大的状态，钱多了，是通胀，货币贬值，钱少了，紧缩。所以，这样来看，银行的贷款是在一个宏观的金融总量的一个适度的空间里来进行安排和规划的。也就是说，银行可发放的贷款规模是有一个有限度的，从单个银行来说，是受到自身的资本充足率约束，也受到风险控制和流动性内在的要求，也受到贷款规模的约束。所以，商业银行通过贷款支持服务实体经济，包括小微企业，都是一个既定的量，但是这里往往最受到波及还有一个遇到问题比较多的是小微企业，我们银登中心这三年来落实国家普惠金融战略，特别是支持于服务银行业、支持小微企业贷款的能力，我们做了几件事情：一是建立了银行业信贷资产流转平台和贷款的登记系统。一个银行的贷款是有限度的，支持小微的贷款也是一个既定的量，受到了上面约束的条件下，通过流转平台和贷款作为金融产品的转让，把它卖出去，卖出去以后的话，资金可以再回收，回收以后再发放新的小微贷款。这样可以极大的缓解小微的融资难的问题。
我们在盘活存量的上面，我们可以做到不增加中央银行货币供给池子里的水，就是放水，因为往往注意力都放在增量上，增加多少贷款规模和贷款，存量是一个很大的、很大的量。通过贷款存量的调节，也实现了银行自身的内生的风险和资本，还有规模的约束和管理的要求。这样的话，通过把这个贷款作为金融产品转让出去，不同的银行买到以后，不同的银行以资金在支持小微企业贷款。我们更希望现在在极力推进，把这种金融产品卖到银行之外的机构去，在这个平台上转让起来。这就是让更多的社会资本通过投资的方式，间接参与到国家普惠金融政策的落地。当然这块我感觉有一定的困难，为什么呢？因为现在首先一个是关于利率的问题，利率在于市场化的过程中，由此产生了两个利率，一个是相对市场化的，从央行的公开市场操作到同业拆借，到货币市场，到债券市场，到资本市场等等的还有黄金外汇市场，这都是市场化的一种利率。所以社会资本资金成本相对比较高，表内贷款主要来自于公众的一些存款，这个利率相对于现在来说还有一个基准，所以这个表内的贷款利率能够相对低，这有一个利差。除了小微以外，更多的银行有贷款资产，有转出和卖出的需要，这个时候需要资金价格的不同，这就遇到了一定的难度，就是资金价格倒挂，用贵的资金买便宜的贷款，收益率是低的，所以这当然还是在进程中间，目标还是让更多社会资本参与进来。
为了支持引导金融机构合规开展信贷资产的流转业务，提升金融服务小微企业的质效，这几年来，银保监会监管部门出台了一系列的政策文件，也在稳步推进银行业金融中心在银登中心开展小微企业信贷资产流转和收益权转让业务，还有贷款二级市场这种流转本身需要有市场本身的公开透明价格，还有一系列的市场规则本身需要统一一致。那么，银保监会还明确在考核两增目标的时候，对通过这种转让的小微企业存量贷款可以进行还原计算。总之来说，监管部门高度关注，并从政策上给予适时的推动和支持。
银登中心作为市场的金融基础设施方面，我们在做一些什么？一个是我们通过集中登记，因为登记就是转让的是什么，包括监管的穿透原则，还有就是转让的是什么？让转出、转入、买卖方都要有一个第三方的登记，就是确定性。通过备案审核这样一些方式，使这个贷款的流转阳光化、规范化，标准化的方向发展，也降低转让的融资成本。二是我们在相关的领域会计法律专家一起，研究自益财产权信托+转让信托收益权的交易结构，使银行发放小微贷款包括一些对公贷款能够流通转让。这个方案关于小微这方面的方案，我们既考虑普惠金融的小额分散笔数多的特点，又注意到要满足监管的要求，这个业务我们通过第三方的一些服务，受到了市场机构的热烈欢迎。近一段时间来，到今年7月份，我们助力商业银行盘活小微企业贷款是1800多亿。
我们为银行业机构特别建立小微企业贷款登记转让业务的绿色通道机制，提供从开户、备案、登记、流转等各个业务流程的一站式服务，一切是优先。我们持续举办小微企业贷款转让和普惠筋肉一系列交流会议，在金融业内为大家提供良好的小微企业贷款流转业务的经验，沟通交流平台，还有一些经验的交流，受到市场机构的广泛欢迎。
通过以上这些工作，银登中心主要是服务于银行业，支持银行业服务于小微企业的能力，对促进普惠金融事业的持续发展贡献我们的一份坚实的力量。作为服务于这一市场的金融市场基础设施，我们在以下几个方面还在继续努力，也是我们工作的目标。
第一，坚持独立第三方的登记托管，稳步推进信贷资产的存续期间的管理，提高资金结算效率，降低业务操作风险。
第二，做好贷款转让信息的披露工作，对于市场责任主体的信息披露，就是要有相关的规则，保证交易前、交易中、交易后所有的信息要公开透明，在这个平台市场上。同时，我们也在研究建立流动性的促进机制，提高透明度，目标是完善推进信贷资产流转二级市场的建立和发展。
第三，采用标准的法律文本，这还是在和律师和市场的一些银行在进行中，把它作为我们贷款转让业务的基础性的法律文件和市场公约，规范提高市场的运作效率，虽然是一个场外市场，让它在一些相关的环节上更加标准化，更加统一和有法。
第四，推进估值体系建设，为市场提供独立公允的信贷资产的估值服务。这相对的比较难，但是我们已经在工作进行中间了，受到了银行业和律师、会计和相关的方面的极大的热情和支持，从而要推动信贷资产的估值定价，这样与其交易的流动性之间能够形成相互促进和有益的循环，这是一个长远的目标。
以上几项工作我们都在开始。当然这是一个过程，但是我相信这件事情对推动小微企业贷款、对推动银行业的存量贷款的盘活都是有非常深远意义的作用。从监管的角度是为了促进银行业的健康发展，我们从金融市场的角度去发挥作用，也同样会加速和保障银行业的健康发展。
最后，感谢大家，预祝峰会成功！谢谢大家！
感谢吕董，今天在现场听到很多业内人士有价值的分享，我们进行直播也及时把这些精彩传递给场内外的受众们，在这里谢谢大家的收看和关注。接下来让我们掌声有请微众银行行长李南青发言。有请
大家上午好。我是微众银行的李南青，我们这个银行是一个非常小的银行，仅有几项银行业务，刚刚起步，是一个非常年轻的银行，成立到现在只有3年多的时间，我想这个大会之所以把我们叫做这里和大家分享，主要可能是因为从一开始，我们的定位、模式就是普惠金融。 我们在2014年年底获得了“三证”，20多天以后，总理到我们这儿视察，他看了我们一个定位，我能够比较感觉到欣慰的是，也是在当初跟总理讲的，当初我们一个定位就讲了四句话：“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”。也就是说我们以普惠金融为目标，另外就是监管和我们自己经过市场调研了以后的市场定位，个存小贷作为我们特色。那我们怎么做这个东西呢？第一个是以科技数据为抓手，第二个是我们以同业合作为依托。
在一开始，我们把我们的目标定的非常清楚，就是只有两个：一个是专注于服务于我们的普罗大众，还有一个专注于服务于我们的小微企业。我们提出目标和使命，就是让金融普惠大众，就是让希望通过我们的努力，使中国的金融能够普惠、能够普及到大众，在这个方面我们是探路者。我是从传统银行过来的，在来到微众银行之前，我和董事长一起在研究和策划、研判这个市场和国家政策的时候，像我们这样一个小的民营银行，根本没有能力和实力像大银行一样做高端客户、高净值客户。中国3600多家银行机构也不缺这么一家。我们从一开始说的非常清楚，要做差异化和特色化。在这条路上我们怎么发挥我们的东西，我们感觉虽然今天银保监会的冯主任讲了一番很振奋人心的普惠金融现在的一些数据，但是在当初中国普惠金融的道路是比较艰难的。
因为我是从传统银行出来的，也做过批发业务，也做过零售业务，在做的这个过程中真的感觉做小微企业和普通民众，也就是二八定律里的80%，实际上银行是非常、非常艰难的。刚才前面大家都讲到了，门槛太高，风险太大，还没有适路的产品，银行要承担比做高净值客户和大客户更多的成本。所以从这两个方面，你的受众和自身都可能决定你很难在这条路上走下去。但我们在过去做的过程中看到，随着日新月异的科学技术的发展，随着大数据的应用，我们有机会把这个应用好了以后，可能服务到我们现在还有相当数量的没有得到很好的服务，也就是李扬教授讲到的没有获得平等、有尊严、便捷的金融服务的群体，我们把这两个定位我们的蓝海和我们的长尾客户。
我们三年多做了一些实践，因为时间的关系，就只从实践角度来看看我们是怎么做的。第一，首先找适销对路的产品，现在概括起来是两个维度，一个是小微企业，还有一个是普罗大众。我们的产品是什么样的东西？一是纯线上，微众银行大家可能有一点知道了，但是在任何地方看不到微众银行的网点，我们银行所有业务都主要集中在线上，就是这么一部手机，就可以做。二是纯信用，这是针对着小微企业和长尾客户的痛点，门槛的问题，同样是98%以上的业务品种，纯粹的信用，没有抵押，没有质押，没有担保，我们还是一个随借随还，主要的产品贷款期限是，今天借，最快明天就可以还款，最长的期限是20年，而且提前还款我们支持，不收任何费用。做了三年下来，上万亿的贷款里面，现在的平均贷款账期只有48天，有27%的贷款期限低于7天。
在利率定价上，过去习惯使用传统银行的年化利率，但有一个实质性的改变，我们是风险定价、差别利率。外面有的人说我们普而不惠，就是客户非常多了，但是利率如果被年化了以后是一个不低的利率，如果是万五的话，年化到了18%。我们从定价上来说，是参照了跟我们同质性的信用卡的利率，肯定是在国家允许的范围之内的。但从另外一个方面来看，我们累计发放贷款已经超过1.35万亿元，其中74%左右的贷款实际成本不到100元钱。这能够说它不惠吗？
所以，我们确实是小额，对小微企业的贷款没有超过300万，全部做的是300万以下，目前我们每放一笔贷款没有超过30万，户均贷款余额仅为21.48万。在个人消费贷款，户均贷款余额只有1.2万，笔均贷款金融仅8100元。这样的贷款产品，我们做了两方面（创新），一个是纯线上，另外一个方面也有一部分结合场景做了O2O，在微车贷、微路贷上结合场景把这些东西做起来。我们的账期和收益还是比较好的，这些方面要给我们的客户有一个真正适销对路的产品，这是我们专注的一个方面，而且从三年多走下来，这个情况确实比较好。
过去我服务过两家全国性股份制银行，他们可能需要用十年以上至少是十年，可能是几百个网点、几万人干的东西，我们现在用（三年多的时间）干出来了。微众银行现在有效用户数近8000万人，累计发放贷款达1.35万亿元，覆盖了31个省、市、自治区的567座城市。用三年多的时间做到这些，应该说在银行业探索里，在中国金融和世界金融史上算是一个小小的奇迹。那我们怎么支撑起业务的快速发展呢？我们非常重视科技、IT，首先要建立自己自主知识产权的核心系统，要建立一个支持高并发的以亿量级计算而且随时可以扩容的核心系统。因为我们都是非常小额的客户在做，每天、每时、每秒都在发生一些交易，首先要建立自己的系统，而这个系统在过去的全国股份制银行，是没有这样的动力和实力去做的，但是我们是刚刚建立起来，我们经过8个月的时间，就建立了自己完全自主知识产权的核心系统。这个有几个非常好的特点：一是极大的降低了成本，我们没有买大机器，用的是开源技术、分布式架构，现在我们IT运维成本已经降到了国内银行业的1/10以下。二是极大提高了效率，使我们能力比较强，去年单日最大交易1.97亿笔，就是一天的交易量。我相信大银行在做这个过程中，可能现在宇宙银行工商银行一天峰值就是4到5亿，在过去大型机的情况下做的。 三是在整个运行过程中真正的做到了7*24*365无间断服务，这是我过去在股份制银行提出的口号，但是在这儿的实践里，得到了一些成功，这个成功是什么呢？开业到今天为止，微众银行除了2015年合作对象在年节结的时候，业务停了三个小时。除此之外，没有停过一天的业，不管是什么样的情况，做到了同城双活。而且是在有54%的贷款是在非工作时间，这么大一个交易量的情况下实现，这块东西真正体现了我们的科技能力。我们定下的ABCD，就是大数据、云计算和人工智能和区块链，都在生产环节中跑起来了。
还有就是风险控制，因为银行最终是经营风险的，特别是长尾客户下沉到这儿，又是纯线上和纯先用做的。我们以大数据为核心，构建风险规则，创建新型风控体系，引入决策树、随机森林、神经网络等机器学习方法，建成包括征信、互联网、反欺诈等七大类风险模型，以及信用风险策略、反欺诈、拨备、征信、风险参数等五大工具箱;将人行征信和公安等传统数据，与互联网和行为等新型数据相结合，更全面地评估信用风险;将大数据与人脸识别、声纹识别等生物技术相结合，更精准地识别客户身份，防范欺诈风险;引入第三方电子存证管理、机器人客服和机器人催收、数据访问安全体系，控制全流程线上操作的潜在风险，有效地发挥了风险防控作用。 经过三年时间，各种产品的不良率在去年年底一直比较平稳，去年年底是0.64%，远低于银行业平均水平。但是我们这样还和一般的银行不能比，因为我的贷款周期比较短。但经过三年的时间检验，我们所有的贷款产品风险已经有了比较充分的暴露，而贷款周期只有48天，还有就是在这个里面纯信用，没有一笔抵质押，（风险还这么低）这给了我们一定的信心。我们还采取了一个联合贷的方式，这个地方特别要感谢吕董，我们是一个非常小的银行，刚刚成立的时候，只有30亿的资本金，而且在做负债的时候，受制于一些客观条件，受到一些困难，在这方面就采取了一种联合，就是过去的银行里面的做对公业务的银团的贷款，把它移植过来做。这样的话，可能在和其他的银行里面，现在感觉一个最大的好处，因为我们的贷款投向完全符合国家的普惠金融目标，小微企业和个人消费贷款，这样的话把更多的资源引导到一个比较正确的方向来。还有就是在这个里面因为它的贷款质量比较好，使银行里面有一个比较好的质量，到现在已经和全国的持有金融牌照将近60多家金融机构建立合作关系。如果没有监管和吕董的支持我们是做不下去的，因为量太大，我们大量的是通过吕董建立起来的东西做一个资产流转，这个方面我们感觉可能有一点还原金融的本质，也就是把金融资源和金融资产真正用于合理贷款投向中，我们感觉这是一个成功摸索的经验。
另外，从现在数据来看，贷款的数据，就是真正体现普惠金融方面，现在超过8000万的实际用户，如果从用户年龄上来说，我们用户从25岁-55岁占了98%点多，因为过去没有做大学生；如果从学历上来说，79%为大专及以下学历；如果从职业上来说，75%为非白领从业人员，主要是集中在蓝领和进城农民工，而且他的高覆盖面现在已经到了31个省市自治区，567所城市。在服务小微企业方面，超过70%的企业客户是首次获得银行贷款，超过40%的个人客户为首次获得个人经营性贷款。这对我们建立诚信社会，给人民银行提供诚信的交易记录也作出了一个比较好的贡献。在这儿欢迎大家以后到我们那儿指导工作，也要非常感谢给我们提供这样一个机会，我们觉得可能包括监管，请求监管给我们更多的宽容，给我们更多的理解和支持，因为我们是在为中国有发展前途的，在40年改革开放中红利未被顾及到的小微企业和普罗大众，在给他们提供便捷的金融服务。
感谢李行长给我们带来激情澎湃的分享，跟随他的节奏，来到今天的最后一个环节，高谈阔论环境。在这一环境邀请4位嘉宾来给大家一起就普惠金融中的创新力量这个话题来进行现场的分享。让我们掌声有请参与讨论的嘉宾：世界银行北京办公室高级金融专家邵长毅博士、兰考县委常委、常务副县长王彦涛先生、长江证券董事长尤习贵先生、浙江碳银创始人俞兆洪先生。让我们掌声欢迎。现在，我把话筒暂时交给曾刚副主任，由曾刚先生开启圆桌时间！
接下来开始最后一个环节。因为时间也不早了，考虑到大家的午饭，恐怕已经很饿了，所以我们这个环节加快精简进行。几位都是各个领域当中代表，我们这个环节的形式是这样的，先有请各位从自己的角度谈一下对于普惠金融的看法，大概两分钟左右的时间，我再给大家提一点问题作一个简短的交流。我们先从邵博士开始，他原来是监管领导，现在是世行高级专家，世行在普惠金融上有一些自己的看法和做法，请您从您的角度谈谈中国目前怎么看待普惠金融？
从政府到了世行，现在做一个项目，正好与在座的提到两个机构，打过交道。我自己特别尝试用了微众银行的APP，感觉技术的力量，我还去过微众银行，非常强的，他最终的成本是百元以下，因为它即是便捷又高效，而且现在很需要的、很快到手的服务。第二，刚才几位领导提到的综合农信，这是另外一种形式，是门到门的，也能提供服务，但是价格高一些，营运成本要高一些，到了10%几，加上其他的微利，大家可能感觉比较高，但都是一种真正提供到手的服务，微众银行通过网上门到门，综合农信可以走到农户，门到门。供需双方都可以接受的服务，我感觉像微众银行的李行长讲的，对这种服务保持一种宽容的态度，这里有一些空间可以发展。
商业银行和银证保讲商业银行和保险业多一些，但是证券公司怎么样去做普惠金融，这块不是特别熟悉，您花点时间简单介绍一下。
非常感谢。感谢高峰论坛邀请我们长江证券到这里来和大家作一个交流。其实今天上午我们曾主任专门就普惠金融、资本市场、证券市场如何做普惠金融，讲了非常好的意见，对前一段时间情况进行了梳理。作为长江证券来说，我们按照证监会的要求开展固定的帮扶，长江证券这么多年来，现在已经在6个国家级的贫困县建立了固定了帮扶，在湖北省是4个县，在宁夏一个县，在安徽一个县。第二个是在这些年项目落地，普惠金融还是在贫困地区做项目落地，一个是在资本市场一块，从直接融资方面，我们跟这些贫困县发行了很多类型债券，解决他们基础设施建设的问题。另外，在企业方面，给他们做企业的财务顾问，这些年我们分别在贫困地区做IPO上市、新三板以及区域股权市场方面，特别是比较特色的就是区域股权市场的方面，在湖北的贫困县已经挂牌200多家，在区域市场挂牌出来之后，能够规范出来中小微企业的财务管理以及未来的专板，这个很有意义。第三个方面我们在产业基金方面，我们湖北省有一个长江产业基金，这方面的产业基金，我们有一个普惠金融，长江证券还有一个创新，我们跟贫困县的财政周转金结合起来，把原来的财政周转金变为准产业管理模式进行管理，大大的提高了效益和精准扶贫的精准度，我觉得这次论坛也学到了东西，回去加大力度，把普惠金融扶贫方面做好。
下面一位是王县长，兰考现在是普惠金融第一个示范区，给予了很多厚望，在政策层面上，经过几年了，大家做了一些什么样的事情，简单介绍一下。
主持人好，各位领导好，我叫王彦涛，我来自习近平总书记第二批教育实践活动的联系点兰考县任县委常委、常委副县长。今天在这样的一个场合，我看了看，不管是入选的70个案例，还是获奖的12个案例，地方政府只有兰考县，所以我们觉得压力很大。兰考2014年3月17日习近平总书记在兰考实地调研的时候，对兰考提过三句话“强县和扶贫统一起来、城镇和乡村贯通起来、改革和发展创新结合起来”的要求。四年多兰考人民牢记总书记的联系点的使命，大胆创新大胆改革，兰考的大地发生了翻天覆地的变化。在用30秒的时间简单说翻天覆地的变化是什么，因为大多数没有去过兰考的人民，对兰考的印象依然停留在电视剧和电影中的盐碱、内涝的兰考，现在的兰考已经不是这样的兰考。
我简单介绍一下兰考。第一，现在的兰考不是大家想象中的那么偏僻的一个兰考，现在兰考有三条国道、两条高速，现在建成的高铁一条，两条正在建设，未来兰考会形成一个F型的高铁的枢纽，而且有一条普通铁路，离新政国际机场100公里，交通非常便利，是鲁西南的重要交通门户。
第二，我们现在的兰考GDP去年年底285亿，财政收入17亿，城镇居民可支配收入23068元，农村10907元，在河南省106个县里，我们是在第一方阵在20多位，在10个直接管理县我们在第三位。
第三，现在的兰考是国家园林县城，是全国卫生城市，是全国文明城市的提名城市，是省级的生态县。
第四，兰考也不是大家想象的那么干部思想僵化的兰考，兰考是全国第一个也是唯一一个普惠金融改革试验区，我们也是全国的第一批新型城镇化试点县，还是全国的社会信用体系示范试点县，也是全国的省直管县施甸县。我们现在提出两句口号，第一句话努力到无能为力，拼搏到感动自己，第二句话领导领着干，干部抢着干，群众跟着干。现在兰考是一个风清气正，蒸蒸日上，大家齐心协力共同推进的兰考，我们也提出现代兰考要建设拼搏、创新、文明、美丽的新兰考。
2016年10月26日，经国务院同意，人民银行会同发改委、财政部、农业部、原银监会、原保监会和河南人民政府联合印发了《河南省兰考县普惠金融改革试验区的总体方案》，这两年多，兰考按照胴体方案要求，不断创新、不断探索，也探索出了一平台四体系的兰考普惠金融模式，以及“12345”兰考工作推进办法，这在案例里都有，我就不再展开说了。应该说通过这两年的实践，兰考的金融创新不断涌现，社会活力全面迸发，城乡面貌大为改观，经济社会实现了又好又快的发展。
第一组金融数据，截止到2018年6月我们金融机构存款余额是238亿，增长了8.04%，贷款余额170亿，增长了19.39%，这两个数据是什么概念呢？就是我们的存贷比首次突破了县域70%，达到了70.51%，新增存贷比达到了113.26%。第二组数据是主要经济指标，1-6月份全年GDP增速9.4%，社会消费品零售总额增速了12.8%，固定资产投资增速了12.8%，公共财政预算收入增长了27.2%，人民银行通过兰考普惠金融在全省的普惠金融有一个指标体系，我们从2015年兰考普惠指标从22位上升到2017年三季度末就实现了第一位，而且一直保持在现在，在河南省都是普惠金融的第一位。所以，这是我们整体情况，下一步，今天这个论坛上各位领导和专家对我们有了很好的启示，一些经验和做法给我们很好的启迪，我们将学习好的先进的经验，按照实施分按要求，主动承担起改革、创新的职责，强化使命担当，努力把兰考建设成为像实施方案要求的普惠金融的改革先行区、创新示范区和运行安全区，为普惠金融支持贫困县域经济发展探索出一条兰考的路子。谢谢大家。
最后一位是俞兆洪，因为不是一个传统的金融机构的，怎么和金融机构合作和展开业务，你简单介绍一下。
我们既不是一个金融机构，甚至主营业务不是做金融服务的，我们主营业务是立足于家庭清洁能源利用的服务型的互联网化的平台公司。结合我们的产品，结合普惠金融，简单聊一下。一是我们作为一个平台，刚刚张行长谈到一个生态，但是我们是解决了一个普惠金融的，建立了一个有效的价值链。首先，围绕着家庭的清洁能源产品，做了产品的标准化，比如从产品、从价格、从运维、从现金的管理做了一个完全标准化的体系，这个体系保证金融的效益是正向的溢出效应。第二，打通了从产品到服务到消费的价值链，从产品的标准化到O2O线下服务的标准化，确保小微服务机构能够按照标准服务支撑产品，同时提供到消费者的端口是一个有价值，能够产生正向效益的产品。所以我们形成了从产品到服务到消费的价值。
从金融角度来说，这条价值链保证了普惠金融的金融需求的真实性，这一点最关键，普惠金融出了很多问题，其实都和普惠金融真实性有关系。我们保证了普惠金融的真实性。
第二，作为互联网公司的数字化，我们把从产品，在线上主要做信息的传播，数据的积累和数据的分享，首先打通了产品市场数据，比如定价是否合理，定价和产生的收益之间的现金流是否正向。还有就是解决了设施设备的运营数据，我们通过和国家电网的数据整合。还有就是整合了个人家庭，个人的信用数据。还有就是通过线下的服务，补充了在这个应用场景下的核心的别如关键性的补充性数据，比如农民的就业状况，交通地理信息状况是否存在赌博这种恶性。通过线上线下O2O，通过数据库的整理加上线下服务的数据的补充，能够真正做到普惠金融的数字化，本身达到了一个降本增效的效果。最终，我认为首先从征信的理念上变成以资产就是征信为核心的风控理念，转变到价值链为核心的征信理念，我认为这就提升了产品的普惠性。
第三，从目前效果来看，总共大概花了一年多时间开发数据库平台作模型和验证。从上年12月份开始推广产品，到现在已经覆盖到了1万多个农民家庭，并且与农民家庭个人信用作为传导已经服务了150多家小型的服务型机构。到目前为止，真正达到了普惠的目的。
时间有限，就不讨论太多的问题，因为普惠金融创新论坛未来还会持续下去，明年我们还会有新的主题或者新的重点，请各位专家从各自角度来说，未来普惠金融关注的一些重点、值得关注的一些领域，以及我们自己工作中未来想做的一些工作，与我们简单的分享一下。
因为我肯定是抛砖引玉，我感觉今天讲的四个趋势还是继续跟踪，这是很重要的，我以前有幸参加过讨论，这个书还要继续的更新一版。有几个方面，一个是数字化，第二个是数字化里面叫经营模式探讨，第三个是现在普惠和绿色怎么结合，尤其是线上不考虑环评，因为市场做项目一定要做环评的报告，这个方向是不是可以跟进，当然难度很大，综合农信做的不错，他们有一个负面清单，这都是可以改进的，就是说数字、模式、更加绿色。
我们下一步普惠金融这个论坛还是要持续下去，我们小微企业，没有一个很好的平和政府的支持，就很难运营下去，现在我们收费的已经是20万到30万，作为券商来说基本上就是一个保本的，就是一个车马费，这方面一个企业需要特别是这些企业都在山区都在贫困区，这样带来一些支持，包括股权交易市场一块进一步充实市场的活力。第二，对于一些挂牌的企业还是要有一些政策支持。第三，对券商，地方政府要有一些优惠，通过这三个方面进一步促使服务中小微企业特别是贫困地区的中小微企业落到实处。
因为普惠金融兰考作为第一个改革试验区，我们进行了一些探索，在探索过程中我们认为有一点经验，但是我们也有很多迷茫的地方。
刚才大家都讲普惠金融需要平台，不管技术平台、市场平台，最大的平台是政府，政府应该在这里起到一个非常重要的平台作用。因为政府不仅仅是要考虑普惠金融的覆盖面、满意度和可得性，同时地方政府也要考虑地方的金融生态问题，还有未来的风险防控问题。在这个过程中，普惠金融如何实现政府与市场的有机结合，传统银行与新兴技术的结合，以及覆盖面和未来的风险防控问题。我们一直在想，通过普惠金融的开展，作为这样一个产品或者这样一个战略，如何进行实现，我们一直在考虑的就是今天几个专家和领导一直在强调的就是商业可持续的问题。商业可持续是一个方向，但是作为地方政府来说，如何推进商业的可持续，作为兰考来说，我们正在探索，就是地方政府逐步介入和退出的机制是什么。我们现在提出兰考的普惠金融的“一平台、四体系”，我们提的是政府引导、市场主导、多方参与和合作共赢的模式。兰考一个县投入了政府的风险补偿金花了7575万，还有2400万风险补偿金将近一个亿，去年年底我们兰考的财政收入7.5亿，是1/7。这样的情况下，政府在引导过程中市场如何进行主导，包括银行机构和非银行机构，包括李南青行长和微众银行我们合作的都非常深入，包括蚂蚁金服我们也有合作，这样的情况下，多方参与不仅仅是传统的银行机构要参与，包括互联网企业，包括保险，包括担保，包括证券，也包括期货，都要参与。通过多方的参与，来实现合作的供应，只有在这样的模式下，我们觉得未来的普惠金融才能走出一个多生态、多业态和大家共赢的一个模式。
谢谢王县长非常清楚的给我们描述政府在普惠金融当中应该发挥的作用，这块也是未来要继续加以研究的内容。最后我们请俞总简要说两句。
我们对普惠金融感同身受，现在很多普惠金融产品跟现在很多小微企业、服务型企业和“三农”的实际需求和现状是脱节的，我认为这是最重要的问题。为什么会脱节？核心我们觉得目前的金融的风控理念和风控的模式还是建立在比如以资产或者征信为基础上。但其实小微企业这是它没有的，我们的风控模式要真正转化到信用和价值链的基础上，单靠信用也是不够的，为什么？我们做数据，我们觉得比起小微数据包括“三农”和个人的数据不完整的，客观来说金融还是金融的话，按照现有的数据是不行的。所以，必须要搭在一条价值链，或者说比如张行长说的生态链。就是说，普惠金融的风控和金融的模式要往产业端、往实体端走，这可能是一条出路。我们作为互联网化的平台型企业，我们做的是什么呢？做的是数据，做的是商业模式，做的是比如集成以及服务，通过这个来弥补金融机构的金融的外延。谢谢。
因为时间有限，各位嘉宾的很多思想和观点很难非常充分的展示，希望以后我们继续合作，进一步深入的研究，共同把普惠金融这个话题、这个建设也好、创新也好，推向深入。再次感谢在场的几位嘉宾精彩观点的分享。谢谢。
谢谢五位嘉宾给我们带来的分享，随着圆桌论坛的结束，我们今天的活动也已经接近了尾声。今天也恰恰是普惠金融创新与发展的又一轮新的开始，在这里我们也期待汇聚更多各方力量来一起推动和关注普惠金融的发展。再次感谢各位的参与和莅临。谢谢大家。
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